基于哈希时间锁定的联盟链跨链技术研究与应用

这是一篇关于联盟链,跨链技术,双向哈希时间锁定机制,互操作架构,跨境支付的论文, 主要内容为联盟链作为我国新基建的一部分,是构建可信社会的核心技术。其凭借去中心化、可溯源、不可篡改的特性以及安全准入、多层架构的优势,在金融保险、司法存证、公益捐款、版权确权等领域得到广泛应用。然而不同联盟链的差异性以及联盟链自身的封闭性,导致联盟链间难以互联互通,无法价值共享。跨链技术作为联盟链间的桥梁,是解决以上问题的有效方案,对于联盟链融合发展具有重要意义。本文对联盟链跨链技术进行研究并应用,主要贡献如下:(1)提出了双向哈希时间锁定机制(Bidirectional Hash Time Locking Contract,B-HTLC)。该机制首先将哈希时间锁定机制(Hash Time Locking Contract,HTLC)的单锁结构改为由确认哈希锁和发起哈希锁组成的双锁结构,然后对HTLC的算法进行改进,最后对基于HTLC进行跨链多跳交易的流程进行优化。B-HTLC解决了基于HTLC交易时只有交易收款方掌握原像而导致的交易不公平问题,以及在时间锁未到期前,交易支付方更换交易路径而导致资金受损的安全性问题。使用序贯博弈分析法验证了基于B-HTLC交易的原子性,并针对多种风险的分析验证了基于B-HTLC交易的安全性。基于B-HTLC和HTLC进行交易仿真对比实验,结果表明基于B-HTLC交易的效率没有明显降低。(2)提出了面向B-HTLC的联盟链互操作架构。为解决现有互操作架构需要对接入的联盟链做大幅度改动的问题,设计了由底层联盟链、跨链适配器、跨链路由、审计链和身份管理中心五个模块组成的微服务分层架构,联盟链只需部署跨链互联合约即可实现跨链互操作。跨链路由分为数据层、交互层、事务层和存储层,实现了互操作功能以及对B-HTLC的支持。审计链设计了助理节点、法官节点和秘书节点三种链角色来实现对跨链交易和互操作的记录,满足了我国对联盟链监管审计的要求。身份管理中心实现了对所有跨链参与者证书和权限的管理,解决了现有架构中联盟链与交互对手方无法建立直接信任的问题。最后基于设计的架构实现了原型系统并进行基于B-HTLC的跨链多跳交易仿真实验,验证了架构的有效性。(3)对以上研究成果在实际场景中的应用进行探索,设计了基于B-HTLC的央行数字货币跨境支付系统。系统将B-HTLC和面向B-HTLC的联盟链互操作架构结合作为底层,并基于Spring Boot和Vue构建上层Web应用,解决了现有跨境支付系统中心化程度高等问题,满足了央行数字货币跨境支付的需求。

澜湄合作背景下银联卡跨境支付风险识别与控制研究

这是一篇关于澜湄合作,银联卡,跨境支付,风险控制的论文, 主要内容为2018年9月,商务部向云南省商务厅下达了《澜湄国家跨境经济合作五年发展规划(2019-2023)》的编制要求。其中,建立多边跨境电商平台及跨境支付体系是规划中的重点合作领域。这也将对跨境支付相关的配套设施提供新的发展机遇,尤其在跨境支付的安全性、便捷性、时效性等方面开拓了巨大的发展空间。中国银联是跨境支付的先驱者,在澜湄区域的布局始于2005年。由于进入澜湄各国市场的先后时间不同,且受到各国不同政治经济环境的影响,银联卡跨境支付在各国的发展情况也有差异,同时也面临着各种风险因素的威胁。尤其是老挝,缅甸,柬埔寨三国跨境支付的发展程度相对较低,尚未建成线上线下一体的跨境支付体系。并且在跨境支付中没有形成健全的监管制度,跨境支付交易数据难以被监管和审核,这无疑将会加大国家对跨境资本监管的难度,增加洗钱、走私的风险。因此,本文将会把银联卡在澜湄区域开展跨境支付的风险识别和风险控制作为研究重点。本文基于“澜湄合作”这一框架,从跨境支付的角度出发,探讨银联卡跨境支付在澜湄区域的发展现状及风险状况,研究出了银联卡在澜湄各国发展不平衡的主要原因。结合风险识别和风险控制理论,采用专家访谈、问卷调查等方式对银联卡跨境支付的风险进行识别,确立了影响银联卡跨境支付的主要风险因素。从市场监管以及风险控制的角度出发,结合因子分析法,针对识别出的各类风险因素进行分析和筛选。最后通过案例分析,总结出应对跨境支付风险的具体措施,针对核心风险因素提出风险控制的对策建议。作者利用在中国银联云南分公司的实习机会开展实地调研,取得了与银联卡跨境支付密切相关的调研数据。结合3C风险管理框架和专家访谈确立了银联卡跨境支付风险识别体系,设计并发放了调查问卷。通过对问卷数据的分析,确立了银联卡在澜湄区域跨境支付的核心风险指标。分析结果显示,核心风险为系统风险、信息技术风险和运营管理风险三大类,系统风险由宏观经济风险、政策法律风险、行业风险、汇率风险组成;信息技术风险包含信息储存风险、信息交易风险、网络环境风险、数据安全风险;运营管理风险由洗钱风险、操作风险、组织风险、信用风险、决策风险、税收风险及产品种类风险组成。随后结合银联卡跨境支付案例,对银联卡开展跨境支付过程中所面临的风险进行了全面总结,并根据分析结果提出了相应的对策建议。由于目前针对银联卡在澜湄区域的风险管控研究较少,本文的创新之处就在于为银联卡跨境支付风险方面的研究提供理论补充,同时也为银联卡跨境支付风险防控体系的建立提供借鉴和参考。

澜湄合作背景下银联卡跨境支付风险识别与控制研究

这是一篇关于澜湄合作,银联卡,跨境支付,风险控制的论文, 主要内容为2018年9月,商务部向云南省商务厅下达了《澜湄国家跨境经济合作五年发展规划(2019-2023)》的编制要求。其中,建立多边跨境电商平台及跨境支付体系是规划中的重点合作领域。这也将对跨境支付相关的配套设施提供新的发展机遇,尤其在跨境支付的安全性、便捷性、时效性等方面开拓了巨大的发展空间。中国银联是跨境支付的先驱者,在澜湄区域的布局始于2005年。由于进入澜湄各国市场的先后时间不同,且受到各国不同政治经济环境的影响,银联卡跨境支付在各国的发展情况也有差异,同时也面临着各种风险因素的威胁。尤其是老挝,缅甸,柬埔寨三国跨境支付的发展程度相对较低,尚未建成线上线下一体的跨境支付体系。并且在跨境支付中没有形成健全的监管制度,跨境支付交易数据难以被监管和审核,这无疑将会加大国家对跨境资本监管的难度,增加洗钱、走私的风险。因此,本文将会把银联卡在澜湄区域开展跨境支付的风险识别和风险控制作为研究重点。本文基于“澜湄合作”这一框架,从跨境支付的角度出发,探讨银联卡跨境支付在澜湄区域的发展现状及风险状况,研究出了银联卡在澜湄各国发展不平衡的主要原因。结合风险识别和风险控制理论,采用专家访谈、问卷调查等方式对银联卡跨境支付的风险进行识别,确立了影响银联卡跨境支付的主要风险因素。从市场监管以及风险控制的角度出发,结合因子分析法,针对识别出的各类风险因素进行分析和筛选。最后通过案例分析,总结出应对跨境支付风险的具体措施,针对核心风险因素提出风险控制的对策建议。作者利用在中国银联云南分公司的实习机会开展实地调研,取得了与银联卡跨境支付密切相关的调研数据。结合3C风险管理框架和专家访谈确立了银联卡跨境支付风险识别体系,设计并发放了调查问卷。通过对问卷数据的分析,确立了银联卡在澜湄区域跨境支付的核心风险指标。分析结果显示,核心风险为系统风险、信息技术风险和运营管理风险三大类,系统风险由宏观经济风险、政策法律风险、行业风险、汇率风险组成;信息技术风险包含信息储存风险、信息交易风险、网络环境风险、数据安全风险;运营管理风险由洗钱风险、操作风险、组织风险、信用风险、决策风险、税收风险及产品种类风险组成。随后结合银联卡跨境支付案例,对银联卡开展跨境支付过程中所面临的风险进行了全面总结,并根据分析结果提出了相应的对策建议。由于目前针对银联卡在澜湄区域的风险管控研究较少,本文的创新之处就在于为银联卡跨境支付风险方面的研究提供理论补充,同时也为银联卡跨境支付风险防控体系的建立提供借鉴和参考。

网易跨境支付平台商业模式的创新研究

这是一篇关于跨境电商,跨境支付,电商场景,商业模式的论文, 主要内容为近几年,跨境电商风起云涌,作为一种新的电商业态其发展相比较传统国内电商最大的区别在于跨国交易,各国的支付方式和货币都不同,所以在跨境电商的场景模式下,对于跨境支付解决方案的研究显得尤为重要,不同国家的监管和政策的不同,一些大型国际支付公司具有先天的优势,在国际收单业务上面占有一定的市场份额,对于国内的支付公司来说不仅要符合中国政府的监管要求,同时还要符合目标贸易市场当地政府的法律法规,金融监管与反洗钱政策。2018年大批国内支付公司进入跨境支付市场,随之而来引发了一系列跨境支付行业的问题,比如低价竞争,产品雷同,公司服务能力参差不齐等等,其中网易支付也加入了跨境支付行业的大军,作为网易体系内的企业,网易支付具有得天独厚的基础资源和技术团队,但是市场出现的问题一样影响了其最初的商业模式。本文经过分析网易支付竞争资源优势之后,使用商业模式画布式九要素为研究手段,进行对比分析,模型建立,可行性论证,策略优化以及实施效果总结等流程完成了对网易跨境支付商业模式的创新性研究,利用其本身域内体系电商平台,网易考拉和网易严选的平台优势,搭建了一套跨境支付解决方案,提供跨境出口收结汇,跨境进口购付汇双向资金收结服务,同时结合电商场景,提供一系列供应链服务,比如缴税,退税,培训,数据分析等等。产品在满足于域内商户的同时进行整体对外输出,服务于中国跨境优质卖家群体,解决目前国内跨境支付平台规模参差不齐,服务能力过差,跨境卖家选择成本过高等问题。利用集团资源,加上其十几年积累的支付通道搭建能力,行业服务经验,合规风控体系为商户提供创新性的跨境收付款服务,定义行业新标准。孙子兵法军形篇有言,胜兵先胜而后求战,败兵先战而后求胜。在审时度势,分析内外环境之后,构建了适合网易跨境支付此时此刻进入市场的商业模式。同时为了在时效和价格上面更加有竞争力,选择与境外优质的国际银行合作,实现优势互补充分利用其强大的风控体系和数据搭建能力,在风控和产品模块搭建上面更加具有场景便利性以及整体功能输出的可复用性。本文侧重对网易支付提供的服务贸易项下的跨境电商跨境支付商业模式做分析,结合跨境支付发展背景,分析比较国内外跨境支付公司商业模式,设计创新的网易跨境支付平台商业模式。

网易跨境支付平台商业模式的创新研究

这是一篇关于跨境电商,跨境支付,电商场景,商业模式的论文, 主要内容为近几年,跨境电商风起云涌,作为一种新的电商业态其发展相比较传统国内电商最大的区别在于跨国交易,各国的支付方式和货币都不同,所以在跨境电商的场景模式下,对于跨境支付解决方案的研究显得尤为重要,不同国家的监管和政策的不同,一些大型国际支付公司具有先天的优势,在国际收单业务上面占有一定的市场份额,对于国内的支付公司来说不仅要符合中国政府的监管要求,同时还要符合目标贸易市场当地政府的法律法规,金融监管与反洗钱政策。2018年大批国内支付公司进入跨境支付市场,随之而来引发了一系列跨境支付行业的问题,比如低价竞争,产品雷同,公司服务能力参差不齐等等,其中网易支付也加入了跨境支付行业的大军,作为网易体系内的企业,网易支付具有得天独厚的基础资源和技术团队,但是市场出现的问题一样影响了其最初的商业模式。本文经过分析网易支付竞争资源优势之后,使用商业模式画布式九要素为研究手段,进行对比分析,模型建立,可行性论证,策略优化以及实施效果总结等流程完成了对网易跨境支付商业模式的创新性研究,利用其本身域内体系电商平台,网易考拉和网易严选的平台优势,搭建了一套跨境支付解决方案,提供跨境出口收结汇,跨境进口购付汇双向资金收结服务,同时结合电商场景,提供一系列供应链服务,比如缴税,退税,培训,数据分析等等。产品在满足于域内商户的同时进行整体对外输出,服务于中国跨境优质卖家群体,解决目前国内跨境支付平台规模参差不齐,服务能力过差,跨境卖家选择成本过高等问题。利用集团资源,加上其十几年积累的支付通道搭建能力,行业服务经验,合规风控体系为商户提供创新性的跨境收付款服务,定义行业新标准。孙子兵法军形篇有言,胜兵先胜而后求战,败兵先战而后求胜。在审时度势,分析内外环境之后,构建了适合网易跨境支付此时此刻进入市场的商业模式。同时为了在时效和价格上面更加有竞争力,选择与境外优质的国际银行合作,实现优势互补充分利用其强大的风控体系和数据搭建能力,在风控和产品模块搭建上面更加具有场景便利性以及整体功能输出的可复用性。本文侧重对网易支付提供的服务贸易项下的跨境电商跨境支付商业模式做分析,结合跨境支付发展背景,分析比较国内外跨境支付公司商业模式,设计创新的网易跨境支付平台商业模式。

基于哈希时间锁定的联盟链跨链技术研究与应用

这是一篇关于联盟链,跨链技术,双向哈希时间锁定机制,互操作架构,跨境支付的论文, 主要内容为联盟链作为我国新基建的一部分,是构建可信社会的核心技术。其凭借去中心化、可溯源、不可篡改的特性以及安全准入、多层架构的优势,在金融保险、司法存证、公益捐款、版权确权等领域得到广泛应用。然而不同联盟链的差异性以及联盟链自身的封闭性,导致联盟链间难以互联互通,无法价值共享。跨链技术作为联盟链间的桥梁,是解决以上问题的有效方案,对于联盟链融合发展具有重要意义。本文对联盟链跨链技术进行研究并应用,主要贡献如下:(1)提出了双向哈希时间锁定机制(Bidirectional Hash Time Locking Contract,B-HTLC)。该机制首先将哈希时间锁定机制(Hash Time Locking Contract,HTLC)的单锁结构改为由确认哈希锁和发起哈希锁组成的双锁结构,然后对HTLC的算法进行改进,最后对基于HTLC进行跨链多跳交易的流程进行优化。B-HTLC解决了基于HTLC交易时只有交易收款方掌握原像而导致的交易不公平问题,以及在时间锁未到期前,交易支付方更换交易路径而导致资金受损的安全性问题。使用序贯博弈分析法验证了基于B-HTLC交易的原子性,并针对多种风险的分析验证了基于B-HTLC交易的安全性。基于B-HTLC和HTLC进行交易仿真对比实验,结果表明基于B-HTLC交易的效率没有明显降低。(2)提出了面向B-HTLC的联盟链互操作架构。为解决现有互操作架构需要对接入的联盟链做大幅度改动的问题,设计了由底层联盟链、跨链适配器、跨链路由、审计链和身份管理中心五个模块组成的微服务分层架构,联盟链只需部署跨链互联合约即可实现跨链互操作。跨链路由分为数据层、交互层、事务层和存储层,实现了互操作功能以及对B-HTLC的支持。审计链设计了助理节点、法官节点和秘书节点三种链角色来实现对跨链交易和互操作的记录,满足了我国对联盟链监管审计的要求。身份管理中心实现了对所有跨链参与者证书和权限的管理,解决了现有架构中联盟链与交互对手方无法建立直接信任的问题。最后基于设计的架构实现了原型系统并进行基于B-HTLC的跨链多跳交易仿真实验,验证了架构的有效性。(3)对以上研究成果在实际场景中的应用进行探索,设计了基于B-HTLC的央行数字货币跨境支付系统。系统将B-HTLC和面向B-HTLC的联盟链互操作架构结合作为底层,并基于Spring Boot和Vue构建上层Web应用,解决了现有跨境支付系统中心化程度高等问题,满足了央行数字货币跨境支付的需求。

第三方支付机构跨境支付的法律监管研究

这是一篇关于第三方支付机构,跨境支付,监管模式,市场准入,真实性审核的论文, 主要内容为支付不仅是社会经济活动的基础,也是金融基础设施建设的核心环节。当前,经济全球化日益增强,实现国际化战略的接力棒已逐渐传递至第三方支付行业。互联网金融高速前进,第三方支付机构跨境支付业务伴随着跨境消费需求的增长与跨境电商平台的快速完善而不断攀升。种种发展都对第三方跨境支付的监管提出了更高的要求。但我国对第三方跨境支付领域的法律监管却跟不上支付业务的发展步伐。我国于2013年和2014年分别开展第三方支付机构跨境外汇与人民币支付试点,至今尚不足五年。而跨境支付的法律监管问题是近年来监管主体最为关注的核心问题。理论层面,目前我国对于“跨境”或其“外汇”方面的专门规定相对较少,除外汇管理外,仅有反洗钱及客户权益保护领域有少量针对跨境的规定,其他方面仍只能“间接适用”第三方支付机构境内支付的监管法律规范;现有规定还存在效力低下、用语不协调等问题。实践层面,近年来不断加强的监管和处罚力度仍没能阻止第三方支付市场“乱象频发”。在《非金融机构支付服务管理办法》修订、国务院机构改革形成“一行两会”以及金融创新崭露头角的绝佳契机,对于第三方支付机构跨境支付法律监管进行研究与提出完善,意义重大。本文正文分为以下四个部分。第一部分对第三方支付机构跨境支付的基本问题进行系统论述,阐释了第三方跨境支付的基本含义、运作流程和法律关系。针对基本含义分为一般第三方支付和第三方跨境支付,并对后者细分为跨境外汇支付、跨境人民币支付介绍并简述了第三方跨境支付的现状;针对运作流程同样先介绍一般第三方支付的三个类型,即银行网关支付、快捷支付与支付账户余额支付,接着对跨境支付按跨境外汇支付与跨境人民币的不同分别介绍未获得和获得外管局跨境外汇支付许可的流程、跨境购付汇、收结汇的流程以及跨境人民币支付的流程;进而论述第三方跨境支付的法律关系,首先按主体分布不同划分为境内海淘和境外购买,其次以海淘为主要类型对支付参与主体相互之间的民事法律关系以及监管者与各支付参与主体形成的行政监管法律关系进行梳理。从而形成了对第三方跨境支付法律监管的原理较为清晰的理解,理清了本文主要的研究思路和研究重点。第二部分论述了我国第三方跨境支付法律监管的现状和存在的问题,分为法律监管的立法现状、主要内容与主要存在的问题三个方面。在立法现状部分,从我国第三方支付机构跨境支付的两个基本文件《支付机构跨境外汇支付业务试点指导意见》与《关于上海市支付机构开展跨境人民币支付业务的实施意见》入手对其进行分别评述与相关比较,接着介绍了第三方支付机构的其他监管法律;进而论述主要内容,分别从监管模式(分为综合性管理立法与各具体监管领域的专门立法)、对第三方支付机构的定位、市场准入(包括业务许可即事前许可与无证经营整治、出资人即资本金要求以及退出机制三个方面)、备付金管理(包括备付金监管的立法进程及与之相关的第三方支付机构“断直连入网联”语境下的直连模式、银联模式与网联模式)、反洗钱监管、客户(消费者)权益保护以及真实性审核七个方面进行监管制度的梳理与说明;最后指出我国第三方跨境支付法律监管存在的主要问题,包括第三方支付机构跨境支付的监管协调性问题、“网络支付”含义不够明确的问题、市场准入方面存在跨境支付业务许可不正式、第三方支付出资人资质较低以及第三方支付机构退出机制构建不协调问题、备付金监管与网联模式共同作用时存在的直连银行风险、网联与银联冲突、网联可能存在垄断与过度监管以及第三方跨境支付面临新挑战的问题、第三方跨境支付中“客户”与“消费者”含义存在区别的问题以及第三方跨境支付交易存在真实性审核风险的问题。第三部分主要是以欧盟和美国为例,对二者在第三方支付尤其是跨境支付领域的法律监管展开评述,分为监管模式及对第三方支付机构的定位、市场准入、过程监管及退出机制、客户备付金管理、客户权益保护与反洗钱监管五个方面,进而论述欧盟和美国的监管模式与具体措施对我国监管第三方支付机构跨境支付的启示。第四部分主要是在总结前文研究的基础上,针对我国第三方跨境支付法律监管存在的问题,并结合欧盟发达国家对我国的启示,提出完善我国第三方跨境支付法律监管的建议。主要包括健全金融监管体制下第三方支付机构跨境支付的监管模式,提高立法层级并明确相关用语,通过发放跨境支付的正式许可与内外同步开放、考虑降低市场准入条件、健全第三方支付机构的市场退出机制来完善第三方跨境支付的市场准入制度,通过对《网联通知》的业务范围进行明确、确保央行作为商事主体时遵从民商事规则、进行制度构建防止网联垄断等手段合理发挥央行与网联各自的作用,另外还应加强跨境支付中交易真实性审核的制度设计。

第三方支付机构跨境支付的法律监管研究

这是一篇关于第三方支付机构,跨境支付,监管模式,市场准入,真实性审核的论文, 主要内容为支付不仅是社会经济活动的基础,也是金融基础设施建设的核心环节。当前,经济全球化日益增强,实现国际化战略的接力棒已逐渐传递至第三方支付行业。互联网金融高速前进,第三方支付机构跨境支付业务伴随着跨境消费需求的增长与跨境电商平台的快速完善而不断攀升。种种发展都对第三方跨境支付的监管提出了更高的要求。但我国对第三方跨境支付领域的法律监管却跟不上支付业务的发展步伐。我国于2013年和2014年分别开展第三方支付机构跨境外汇与人民币支付试点,至今尚不足五年。而跨境支付的法律监管问题是近年来监管主体最为关注的核心问题。理论层面,目前我国对于“跨境”或其“外汇”方面的专门规定相对较少,除外汇管理外,仅有反洗钱及客户权益保护领域有少量针对跨境的规定,其他方面仍只能“间接适用”第三方支付机构境内支付的监管法律规范;现有规定还存在效力低下、用语不协调等问题。实践层面,近年来不断加强的监管和处罚力度仍没能阻止第三方支付市场“乱象频发”。在《非金融机构支付服务管理办法》修订、国务院机构改革形成“一行两会”以及金融创新崭露头角的绝佳契机,对于第三方支付机构跨境支付法律监管进行研究与提出完善,意义重大。本文正文分为以下四个部分。第一部分对第三方支付机构跨境支付的基本问题进行系统论述,阐释了第三方跨境支付的基本含义、运作流程和法律关系。针对基本含义分为一般第三方支付和第三方跨境支付,并对后者细分为跨境外汇支付、跨境人民币支付介绍并简述了第三方跨境支付的现状;针对运作流程同样先介绍一般第三方支付的三个类型,即银行网关支付、快捷支付与支付账户余额支付,接着对跨境支付按跨境外汇支付与跨境人民币的不同分别介绍未获得和获得外管局跨境外汇支付许可的流程、跨境购付汇、收结汇的流程以及跨境人民币支付的流程;进而论述第三方跨境支付的法律关系,首先按主体分布不同划分为境内海淘和境外购买,其次以海淘为主要类型对支付参与主体相互之间的民事法律关系以及监管者与各支付参与主体形成的行政监管法律关系进行梳理。从而形成了对第三方跨境支付法律监管的原理较为清晰的理解,理清了本文主要的研究思路和研究重点。第二部分论述了我国第三方跨境支付法律监管的现状和存在的问题,分为法律监管的立法现状、主要内容与主要存在的问题三个方面。在立法现状部分,从我国第三方支付机构跨境支付的两个基本文件《支付机构跨境外汇支付业务试点指导意见》与《关于上海市支付机构开展跨境人民币支付业务的实施意见》入手对其进行分别评述与相关比较,接着介绍了第三方支付机构的其他监管法律;进而论述主要内容,分别从监管模式(分为综合性管理立法与各具体监管领域的专门立法)、对第三方支付机构的定位、市场准入(包括业务许可即事前许可与无证经营整治、出资人即资本金要求以及退出机制三个方面)、备付金管理(包括备付金监管的立法进程及与之相关的第三方支付机构“断直连入网联”语境下的直连模式、银联模式与网联模式)、反洗钱监管、客户(消费者)权益保护以及真实性审核七个方面进行监管制度的梳理与说明;最后指出我国第三方跨境支付法律监管存在的主要问题,包括第三方支付机构跨境支付的监管协调性问题、“网络支付”含义不够明确的问题、市场准入方面存在跨境支付业务许可不正式、第三方支付出资人资质较低以及第三方支付机构退出机制构建不协调问题、备付金监管与网联模式共同作用时存在的直连银行风险、网联与银联冲突、网联可能存在垄断与过度监管以及第三方跨境支付面临新挑战的问题、第三方跨境支付中“客户”与“消费者”含义存在区别的问题以及第三方跨境支付交易存在真实性审核风险的问题。第三部分主要是以欧盟和美国为例,对二者在第三方支付尤其是跨境支付领域的法律监管展开评述,分为监管模式及对第三方支付机构的定位、市场准入、过程监管及退出机制、客户备付金管理、客户权益保护与反洗钱监管五个方面,进而论述欧盟和美国的监管模式与具体措施对我国监管第三方支付机构跨境支付的启示。第四部分主要是在总结前文研究的基础上,针对我国第三方跨境支付法律监管存在的问题,并结合欧盟发达国家对我国的启示,提出完善我国第三方跨境支付法律监管的建议。主要包括健全金融监管体制下第三方支付机构跨境支付的监管模式,提高立法层级并明确相关用语,通过发放跨境支付的正式许可与内外同步开放、考虑降低市场准入条件、健全第三方支付机构的市场退出机制来完善第三方跨境支付的市场准入制度,通过对《网联通知》的业务范围进行明确、确保央行作为商事主体时遵从民商事规则、进行制度构建防止网联垄断等手段合理发挥央行与网联各自的作用,另外还应加强跨境支付中交易真实性审核的制度设计。