中小银行引进战略投资者的绩效研究——以锦州银行为例
这是一篇关于中小银行,战略投资者,绩效研究的论文, 主要内容为目前我国经济结构不断调整,金融监管逐渐严格,中小银行与大型商业银行间的流动性分层和信用分层现象越来越明显。此外中小银行的不良贷款率不断攀升,风险事件频频发生,银行改革转型已经迫在眉睫。锦州银行作为城商行中的模范银行,在2019年突发风险并出现巨额亏损。随后其引进三大国有战略投资者进行改革重组,目前经营状况稳定,因此研究锦州银行的案例对我国中小银行未来的发展具有参考意义。本文采用案例分析法,研究引进战略投资者对锦州银行绩效的影响机制及效果。首先,回顾了银行绩效评价及影响因素、引进战略投资者动因以及引进战略投资者对银行绩效影响的相关文献;然后,基于锦州银行和战略投资者的基本情况及锦州银行风险事件的发展过程,从资本充足率、经营管理水平和公司治理结构三个角度探讨引进战略投资者影响锦州银行绩效的机制;最后,分别从横向和纵向两个维度比较锦州银行引进战略投资者前后的绩效变化,先使用财务指标法和KMV模型纵向分析银行的盈利性、流动性和风险性变化,再选取同在东北地区的盛京银行和哈尔滨银行做横向对比分析。通过锦州银行引进战略投资者的案例分析,本文得出以下两点结论:(1)引进战略投资者通过提高资本充足率、提高经营管理水平以及优化公司治理结构三个方面提高锦州银行绩效。(2)锦州银行引进战略投资者后净利润扭亏为盈,净资产收益率上升,盈利能力提高;流动性比例提高,流动性状况改善;资产质量提高,信用风险下降,总体绩效提高。
中小银行信贷模式研究——以浙江泰隆商业银行为例
这是一篇关于小微企业,中小银行,信贷模式,信用风险的论文, 主要内容为2018年的金融去杠杆、2019年的中美贸易摩擦以及2020年的新冠肺炎疫情的叠加冲击,让小微企业的脆弱性与重要性再度凸显出来,也让小微企业融资困难这个难题再次受到公众关注。近年来银行及非银行业金融机构的不断发展、利率市场化改革使得小微企业可获得更多的小微信贷产品,借款利率也有所下降。然而相比大中型企业来说,小微企业的融资渠道单一,对银行贷款的依赖性很强,小微企业融资难的问题仍然存在。在疫情的冲击下,2020年以来,我国各部门采取不同政策,从减税、降费等不同方面帮扶小微企业。对于小微企业一直面临的融资难问题,中国人民银行会同多部委出台多项新规,加大小微企业信用贷款支持力度,提高金融政策的直达性。各项研究表明,相比大型银行而言,中小银行在对中小微企业贷款方面更具有优势,这种优势主要体现在面对财务核算不完善、信息披露不充分的中小企业,中小银行能够有效的获取“软”信息,以降低信息不对称风险。浙江泰隆商业银行的定位就是服务于小微企业,其90%以上的贷款都是发放给小微企业的贷款。泰隆银行通过采用大量客户经理,深入到借款人中去走访、调查的零售贷款模式,获取借款人信息,为小微企业提供贷款。本文通过泰隆商业银行与国有四大行的股权结构对比分析发现,泰隆商业银行为纯民营企业持股银行、股东持股比较分散、第一大股东为员工持股,所以其资产收益率较国有控股银行更高;通过地域性分析发现,城市商业银行的资产利润率一般都低于大型商业银行及全国性股份制商业银行,不良贷款率高于大型商业银行及股份制银行,主要是因为城市商业银行有较强的地域性特征,一般是为总行所在地的中小企业提供服务,其借款客户的经营状况受到地区经济发展的影响很大,并且中小企业抵抗风险的能力较大型企业弱,所以整体而言城商行资产利润率低而不良贷款率高。然而泰隆商业银行因为地处我国经济最发达地区之一的浙江省,浙江省民营经济发展十分良好,所以泰隆银行的资产收益率高于城商行平均水平;通过对泰隆银行信贷模式分析发现,泰隆银行通过大量客户经理获取“软”信息,以及本身浙江地区借款人经营状况较我国其他地区更好,所以泰隆银行的不良贷款率保持较低水平。通过以上案例研究发现,与大银行相比,中小银行在股权结构、地域性以及信息获取方面都具有优势,更适合为中小企业提供贷款。结合目前对金融机构向实体经济让利的政策,中小银行如何能够在激烈的竞争中,既有效服务经济实体,又能够保持自身发展,防范信用风险。泰隆银行的信贷模式,也许是中小银行可以借鉴的方案。然而,泰隆银行的零售贷款模式,在能够有效获取软信息的同时,也不可避免地产生客户经理可能骗贷的道德风险,以及人工成本过高的问题。如何避免或解决此类问题,使得泰隆银行的贷款模式有被复制的可能性,本文提出两点优化建议:发展供应链融资以及科技金融。以供应链融资为例,依托于供应链上的核心企业,以核心企业与上下游企业的真实业务往来为基础,为其上下游企业提供贷款服务。科技金融的发展可体现在利用大数据技术完成借款人画像,降低人工获取借款人信息所需花费的成本,另外与电商平台合作,基于互联网场景为借款人提供贷款服务,既能精准获客又能发掘客户融资需求。然而如何防范供应链风险以及大数据技术中客户信息得获取、客户信息隐私保护也是需要关注的问题。另外结合对泰隆银行地域性特点的分析发现金融与实体经济的不可分割性,小微企业融资与中小银行借款关系不仅受到中小银行信息获取成本的影响,也受到当地经济发展、金融体系效率的影响,只有当地经济发展、政府负债可控、金融体系运行高效,才是一个对于小微企业发展、融资成本下降有利的循环。因此,除了中小银行自身的业务优化之外,地方经济发展、国家政策方面也要同步建立和完善,使得金融体系良好运行,银行及非银金融机构在让利实体企业的同时也能保证自身的稳定健康发展,有效服务实体企业,促进经济发展。
遵义市商业银行实施流程银行改革研究
这是一篇关于中小银行,流程银行,企业流程再造,经营管理模式的论文, 主要内容为自从90年代以来,我国银行业不断深化经营体制改革,整体实力得到了快速发展,但是由于居民投资渠道多样化、利率市场化的不断推进等这些金融系统的自身演变使得我国银行业面临着巨大的挑战。另一方面,随着国有商业银行相继完成改制、上市,以及外资银行经营范围扩大,使得我国以城市商业银行为主体的中小银行面临更加严峻、更深层次的市场竞争环境。 由于外部市场环境的深刻变化以及银行同业的激烈竞争,使得正处于战略转型期的中小银行纷纷探索自身生存和发展的潜在方向与可能空间。从欧美同业的实践来看,提升银行自身的综合绩效和市场竞争力的一个有效措施是进行银行流程再造。 而且,从2005年开始,我国银监会也陆续出台了一系列关于流程银行建设的监管指引。 因此,无论从适应来自客户需求和同业竞争的全新挑战,还是满足监管的要求出发,中小银行必须在业务流程、组织管理、运行机制等进行重新优化和设计的基础上,增强客户满意程度和提升自身经营效率,以进行既能较好地控制金融风险又能适应愈加激烈的金融大环境的流程银行建设。 然后,我们需要介绍流程银行的概念起源于20世纪90年代在欧美开始的企业流程再造理论。1990年,美国麻省理工学院教授Michael Hammer首次提出流程再造的概念,此后企业流程再造理论开始逐渐兴起。 在企业再造理论兴起之后,其在商业银行领域的具体实践与广泛研究使得银行再造理论逐步形成,从此流程银行的观念开始传播。1992年,George Bollenbacher首次提出金融流程再造的概念,阐述了银行再造的内涵,开始了银行再造的研究。 根据我们获得并了解到的理论研究,我们可以这样理解“流程银行”的概念：通过重新优化改造银行的业务流程、组织流程、管理流程以及文化理念,由此形成的以流程为核心的全新的银行经营管理模式。 此外,我们可以对流程银行的主要特征做出如下的简要归纳：(1)客户导向；(2)机构扁平化；(3)业务条线垂直化运作管理模式；(4)前中后台相互分离、相互制约；(5)中后台运营管理集中化。 随后,本文对国内外商业银行流程银行建设的探索和实践进行分析。20世纪80年代中后期开始,国外商业银行纷纷进行流程银行建设,建立起以事业部为主流的组织管理架构。基本上确立了以业务流程规范化、组织结构扁平化、管理职能集中化、业务分工专业化为主要特征的,以客户为中心、以效益为目标的银行业务管理架构体系。 如前文所述,面对金融环境的变化以及激烈的行业竞争,作为一家城市商业银行,遵义市商业银行在经营发展、绩效提升等方面遭遇瓶颈。而流程银行建设对于遵义市商业银行克服诸多问题是必要的：(1)流程银行建设有利于提升自身核心竞争力；(2)流程银行有利于深化银行体制机制改革；(3)流程银行建设有利于提升自身的管理水平；(4)流程银行建设是适应外部监管的需要。 而对于遵义市商业银行自身在实施流程银行建设时面临的阻力与制约因素,遵义市商业银行可以采取以下可行的对策：(1)转变经营观念,培植以客户为中心的企业文化理念；(2)长远设计与谨慎推进相结合；(3)培养能胜任流程银行运作管理的人才队伍。 为了通过流程银行建设提升经营效率和获取核心竞争力,遵义市商业银行流程银行建设遵循如下框架：(1)战略导向；(2)重新构造组织架构；(3)设计管理流程和支持保障流程；(5)以流程优化为基础构造组织架构；(4)以强大的信息技术的作为基础支撑；(6)培育良好的企业文化。 在原则方面,遵义市商业银行建设流程银行主要坚持以下几项：(1)以客户为中心的目标原则；(2)部门结构服从业务流程的原则；(3)业务垂直化管理为主、横向经营为辅的原则；(4)应用先进信息技术的原则；(5)“根本性”再造与连续性改进相结合的原则；(6)自上而下与自下而上相结合原则。 流程银行建设是一项非常复杂的变革工作,应当在根本性再造和渐进性改进的原则指导下进行。遵义市商业银行流程银行建设实施路径包括：(1)首先,以业务流程优化设计为建设流程银行的切入点和核心；(2)在流程优化基础上,构建业务垂直管理的经营模式和扁平化的组织结构；(3)以强有力的信息技术作为流程银行建设的支持保障。 最后,我们在10个方面对遵义市商业银行流程银行建设具体方案进行了详细介绍。 我们得到的结论是,中小银行可以在结合自身发展现状、战略需求,因地制宜地进行流程银行建设,以提高自身的综合竞争力。
科技驱动下黄河农村商业银行数字化营销策略研究
这是一篇关于中小银行,科技驱动,数字化营销的论文, 主要内容为在当前数字化时代背景下,中国银行业市场格局和监管环境都发生了变化,中小银行受发展区域限制,面临重大的机遇与挑战,数字化转型建设要求迫切。面对新的市场形势,黄河农村商业银行必须转变思路、勇于变革,在现有银行业务的基础上,借助金融科学技术重新赋能营销,实现更为有效的营销和传播。本文以黄河农村商业银行数字化营销为研究对象,在梳理营销理论和数字化营销成果的基础上,通过分析黄河农村商业银行当前营销现状和科技现状,总结出在数字化营销中存在的数据及信息系统支撑能力、数字化营销策略理念、产品创新等方面的问题,并对发现的问题有针对性地提出优化建议。本文认为在数字化营销应用能力方面,完善数字化营销平台,运用大数据技术深入挖掘、分析客户相关数据,实现营销和金融服务精准化。数据支撑能力提升方面,构建数据分析层、统计层和应用层,向用户提出的创新性产品销售、定制业务、交叉营销、情景设计等业务,获得用户的财富积淀。完善IT管理方面,要加强产品设计创新,更加重视用户体验,提高产品设计使用的便利性,同时要注重营销团队培养和人员管理模式优化。科技支撑能力提升方面,通过线上线下一体化促进用户流量的下沉与裂变,建立全生命周期的管理系统,并加强数字化风控能力建设。本研究旨在为黄河农村商业银行构建一套符合自身特点和优势的数字化营销策略,为黄河农村商业银行在客户数据挖掘、精准营销方面的发展提供重要参考。同时能够丰富中小商业银行数字化营销策略理论,为数字化在中小型商业银行的应用提供理论和实践参考思路。
中小银行引进战略投资者的绩效研究——以锦州银行为例
这是一篇关于中小银行,战略投资者,绩效研究的论文, 主要内容为目前我国经济结构不断调整,金融监管逐渐严格,中小银行与大型商业银行间的流动性分层和信用分层现象越来越明显。此外中小银行的不良贷款率不断攀升,风险事件频频发生,银行改革转型已经迫在眉睫。锦州银行作为城商行中的模范银行,在2019年突发风险并出现巨额亏损。随后其引进三大国有战略投资者进行改革重组,目前经营状况稳定,因此研究锦州银行的案例对我国中小银行未来的发展具有参考意义。本文采用案例分析法,研究引进战略投资者对锦州银行绩效的影响机制及效果。首先,回顾了银行绩效评价及影响因素、引进战略投资者动因以及引进战略投资者对银行绩效影响的相关文献;然后,基于锦州银行和战略投资者的基本情况及锦州银行风险事件的发展过程,从资本充足率、经营管理水平和公司治理结构三个角度探讨引进战略投资者影响锦州银行绩效的机制;最后,分别从横向和纵向两个维度比较锦州银行引进战略投资者前后的绩效变化,先使用财务指标法和KMV模型纵向分析银行的盈利性、流动性和风险性变化,再选取同在东北地区的盛京银行和哈尔滨银行做横向对比分析。通过锦州银行引进战略投资者的案例分析,本文得出以下两点结论:(1)引进战略投资者通过提高资本充足率、提高经营管理水平以及优化公司治理结构三个方面提高锦州银行绩效。(2)锦州银行引进战略投资者后净利润扭亏为盈,净资产收益率上升,盈利能力提高;流动性比例提高,流动性状况改善;资产质量提高,信用风险下降,总体绩效提高。
遵义市商业银行实施流程银行改革研究
这是一篇关于中小银行,流程银行,企业流程再造,经营管理模式的论文, 主要内容为自从90年代以来,我国银行业不断深化经营体制改革,整体实力得到了快速发展,但是由于居民投资渠道多样化、利率市场化的不断推进等这些金融系统的自身演变使得我国银行业面临着巨大的挑战。另一方面,随着国有商业银行相继完成改制、上市,以及外资银行经营范围扩大,使得我国以城市商业银行为主体的中小银行面临更加严峻、更深层次的市场竞争环境。 由于外部市场环境的深刻变化以及银行同业的激烈竞争,使得正处于战略转型期的中小银行纷纷探索自身生存和发展的潜在方向与可能空间。从欧美同业的实践来看,提升银行自身的综合绩效和市场竞争力的一个有效措施是进行银行流程再造。 而且,从2005年开始,我国银监会也陆续出台了一系列关于流程银行建设的监管指引。 因此,无论从适应来自客户需求和同业竞争的全新挑战,还是满足监管的要求出发,中小银行必须在业务流程、组织管理、运行机制等进行重新优化和设计的基础上,增强客户满意程度和提升自身经营效率,以进行既能较好地控制金融风险又能适应愈加激烈的金融大环境的流程银行建设。 然后,我们需要介绍流程银行的概念起源于20世纪90年代在欧美开始的企业流程再造理论。1990年,美国麻省理工学院教授Michael Hammer首次提出流程再造的概念,此后企业流程再造理论开始逐渐兴起。 在企业再造理论兴起之后,其在商业银行领域的具体实践与广泛研究使得银行再造理论逐步形成,从此流程银行的观念开始传播。1992年,George Bollenbacher首次提出金融流程再造的概念,阐述了银行再造的内涵,开始了银行再造的研究。 根据我们获得并了解到的理论研究,我们可以这样理解“流程银行”的概念：通过重新优化改造银行的业务流程、组织流程、管理流程以及文化理念,由此形成的以流程为核心的全新的银行经营管理模式。 此外,我们可以对流程银行的主要特征做出如下的简要归纳：(1)客户导向；(2)机构扁平化；(3)业务条线垂直化运作管理模式；(4)前中后台相互分离、相互制约；(5)中后台运营管理集中化。 随后,本文对国内外商业银行流程银行建设的探索和实践进行分析。20世纪80年代中后期开始,国外商业银行纷纷进行流程银行建设,建立起以事业部为主流的组织管理架构。基本上确立了以业务流程规范化、组织结构扁平化、管理职能集中化、业务分工专业化为主要特征的,以客户为中心、以效益为目标的银行业务管理架构体系。 如前文所述,面对金融环境的变化以及激烈的行业竞争,作为一家城市商业银行,遵义市商业银行在经营发展、绩效提升等方面遭遇瓶颈。而流程银行建设对于遵义市商业银行克服诸多问题是必要的：(1)流程银行建设有利于提升自身核心竞争力；(2)流程银行有利于深化银行体制机制改革；(3)流程银行建设有利于提升自身的管理水平；(4)流程银行建设是适应外部监管的需要。 而对于遵义市商业银行自身在实施流程银行建设时面临的阻力与制约因素,遵义市商业银行可以采取以下可行的对策：(1)转变经营观念,培植以客户为中心的企业文化理念；(2)长远设计与谨慎推进相结合；(3)培养能胜任流程银行运作管理的人才队伍。 为了通过流程银行建设提升经营效率和获取核心竞争力,遵义市商业银行流程银行建设遵循如下框架：(1)战略导向；(2)重新构造组织架构；(3)设计管理流程和支持保障流程；(5)以流程优化为基础构造组织架构；(4)以强大的信息技术的作为基础支撑；(6)培育良好的企业文化。 在原则方面,遵义市商业银行建设流程银行主要坚持以下几项：(1)以客户为中心的目标原则；(2)部门结构服从业务流程的原则；(3)业务垂直化管理为主、横向经营为辅的原则；(4)应用先进信息技术的原则；(5)“根本性”再造与连续性改进相结合的原则；(6)自上而下与自下而上相结合原则。 流程银行建设是一项非常复杂的变革工作,应当在根本性再造和渐进性改进的原则指导下进行。遵义市商业银行流程银行建设实施路径包括：(1)首先,以业务流程优化设计为建设流程银行的切入点和核心；(2)在流程优化基础上,构建业务垂直管理的经营模式和扁平化的组织结构；(3)以强有力的信息技术作为流程银行建设的支持保障。 最后,我们在10个方面对遵义市商业银行流程银行建设具体方案进行了详细介绍。 我们得到的结论是,中小银行可以在结合自身发展现状、战略需求,因地制宜地进行流程银行建设,以提高自身的综合竞争力。
中小银行信贷风险管理机制研究
这是一篇关于中小银行,信贷风险,预防与控制的论文, 主要内容为近年来,尽管中小银行的中间业务收入占全部经营收入的比重有所提升,但是信贷利息收入仍然是各中小银行最重要的收入来源,有的占比达到90%以上,因此如何把控信贷风险,提升信贷资产质量始终是中小银行永恒的话题。 从实践来看,中小银行不良资产占比高的现象也一直较为突出,究其原因,固然有其客户抗风险能力弱、政策支持力度低等原因,但是金融机构自身管理能力却是最不容忽视的一个方面,比如中小银行表现出来的风险管理组织架构及运行机制不健全、部门职责不清、制度执行力较差、人员风险识别能力较弱等方面,无不成为中小银行控制信贷风险、提升信贷资产质量的“软肋”。因此,论文力图站在中小银行的角度,就信贷风险管控这一论题进行深入研究,从信贷风险的表现形式、信贷风险产生的原因、信贷风险的预防与控制来阐述如何更好地经营风险,提升信贷资产质量。论文认为,不同于大型银行,中小银行的风险表现的更为复杂和多样,主要表现在忽视第一还款来源、借款主体不合规、借款用途不真实、保证担保能力不足、借新还旧或落实债务、还旧借新等形式,这些元素,有的从一开始风险就已经产生,有的风险则不断隐藏和累积。中小银行的风险之所以通过这些形式表现出来,既与其历史渊源有关,更与其管理体制及经营机制有关。从历史渊源来看,中小银行往往是在城区及农村信用社基础上发展起来的,在改制之前,积累了较重的历史不良资产,这些不良资产需要不断消化和吸收；从管理体制及经营机制上来看,中小银行往往还不能引入专业化程度较高的战略投资者,组织架构换汤不换药；同时,中小银行的产品和客户资源较为单一,管理体制缺乏科学性,这些无不阻碍了中小银行风险防控能力的提高。因此,为了提升中小银行的风险防控能力,论文认为应从完善组织机构、信贷制度、人员素质、客户管理、技术系统等方面入手,进行多方位的改革和提升。从组织架构来说,需要引进战略投资者,完善股东大会、董事会、监事会、管理层的制约机制,建立前中后台分类的信贷管理体制；从信贷制度上来说,主要是建立标准化的审查审批机制,落实严格有效的考核及责任追究制度；从人员素质上来说,重点是合理配备信贷人员,提升人员的研发和创新能力；从客户管理来说,必备的要素就是建立一套客户风险监控体系,对信贷客户实施保控压序列管理；另外,从技术系统上不断完善风险监控及预警系统,通过技术系统的手段增强刚性制度的执行力。
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