互联网银行下基于知识图谱的小微企业规模划型解决方案
这是一篇关于XGBoost算法,小微企业划型,企业知识图谱,互联网银行的论文, 主要内容为由于新冠疫情对我国经济的冲击和破坏,党和政府相继出台了诸多政策帮助小微企业抗击疫情,其中就包括支持商业银行向小微企业提供贷款。为了保障和落实政策,中国银保监会和中国人民银行对商业银行的企业规模划型办法提出了更高的要求。而互联网银行作为新兴的银行形式,因其自身的独特原因在开展企业划型判定上面临着诸多困难。本学位论文选题于工作中的实际问题,在深入分析的基础上,提出了一套集合科学技术与金融场景为一体的小微企业划型解决方案,并进行了实证研究,主要研究内容及成果如下:(1)从解决实际问题角度出发,本学位论文设计了一套使用直接判定与算法模型判定相结合的企业划型综合解决方案。针对互联网银行内企业规模标签体系不完善,企业划型依据普遍缺失的问题,本学位论文通过结合企业知识图谱与机器学习算法模型实现企业三要素的预测和企业规模的判定。同时利用方案的闭环设计,实现预测模型准确性的不断提高。(2)基于提出的解决方案进行了实证研究,搭建了包括机构、行业等多种实体类型和关系在内的企业知识图谱,实现了分散且多源异构化的企业相关数据的知识抽取与融合管理,为企业三要素预测的实现奠定数据基础。(3)构建了三个基于XGBoost算法和贝叶斯超参数优化方法的企业三要素预测模型。通过学习知识图谱提供的多维企业特征,预测模型有着优秀的表现。并且基于预测得到的企业三要素进行企业规模划型的准确率很高。实证研究结果表明,结合企业知识图谱与机器学习模型进行小微企业划型的效果非常出色,可以有效解决互联网银行面临的企业划型难题。该解决方案集合了互联网技术、数据和渠道的创新,具有高度的扩展性和复用性,是利用金融科技完善金融统计工作的创新性探索与尝试,为互联网银行开展小微企业划型工作提供了有效的解决思路。
我国互联网银行小微信贷法律监管问题研究
这是一篇关于互联网银行,小微信贷,监管科技,大数据风控,金融消费者保护的论文, 主要内容为互联网银行是现今发展快速的一种新型商业银行。区别于传统商业银行,互联网银行具有“无物理网点”、“纯线上经营”、“科技化程度高”等特点,能够渗入到多种场景服务传统商业银行尚未全面覆盖的“长尾”群体。在我国的两家互联网银行依靠自身的电商平台或社交平台优势发展互联网贷款,为小微企业和长尾客户群体提供金融服务,有利于推动普惠金融的发展和深化国家金融发展的战略转型;互联网银行与金融科技联系紧密,并推动变革传统金融业务流程、产品设计等方方面面。互联网贷款所具有的天然的科技属性给监管带来重重难题:大数据风控尚不成熟,用这种方法进行放贷审批的准确性尚存疑问;传统信贷监管模式建立在传统的信贷流程之上,而大数据风控模式则以大数据等尖端科技为基础,风控模型自动进行用户评价与审查决策,造成监管规则无法有效监管互联网贷款风险、法律责任被架空等问题。互联网银行由于科技实力强劲而资金实力不足,通常采用联合贷款方式与其他商业银行共同贷款。在实践当中合作银行往往过分依赖互联网银行的科技实力,独立风控地位被严重弱化或名存实亡,极易出现风险。数据的收集、使用、储存尚未进行系统规范,系统的金融消费者法律体系尚未建立造成行业乱象频出,消费者的知情权、选择权、数据信息权益等被严重侵害。要解决这些问题,本文提出需要从发展监管科技、明确联合贷款权责、加强数据治理、建立健全金融消费者权益保障机制几个方面入手,要求监管适应互联网贷款流程特点,以科技治理科技,同时加强消费者的数据信息权益保护,加强金融消费者保护立法。
我国互联网银行小微信贷法律监管问题研究
这是一篇关于互联网银行,小微信贷,监管科技,大数据风控,金融消费者保护的论文, 主要内容为互联网银行是现今发展快速的一种新型商业银行。区别于传统商业银行,互联网银行具有“无物理网点”、“纯线上经营”、“科技化程度高”等特点,能够渗入到多种场景服务传统商业银行尚未全面覆盖的“长尾”群体。在我国的两家互联网银行依靠自身的电商平台或社交平台优势发展互联网贷款,为小微企业和长尾客户群体提供金融服务,有利于推动普惠金融的发展和深化国家金融发展的战略转型;互联网银行与金融科技联系紧密,并推动变革传统金融业务流程、产品设计等方方面面。互联网贷款所具有的天然的科技属性给监管带来重重难题:大数据风控尚不成熟,用这种方法进行放贷审批的准确性尚存疑问;传统信贷监管模式建立在传统的信贷流程之上,而大数据风控模式则以大数据等尖端科技为基础,风控模型自动进行用户评价与审查决策,造成监管规则无法有效监管互联网贷款风险、法律责任被架空等问题。互联网银行由于科技实力强劲而资金实力不足,通常采用联合贷款方式与其他商业银行共同贷款。在实践当中合作银行往往过分依赖互联网银行的科技实力,独立风控地位被严重弱化或名存实亡,极易出现风险。数据的收集、使用、储存尚未进行系统规范,系统的金融消费者法律体系尚未建立造成行业乱象频出,消费者的知情权、选择权、数据信息权益等被严重侵害。要解决这些问题,本文提出需要从发展监管科技、明确联合贷款权责、加强数据治理、建立健全金融消费者权益保障机制几个方面入手,要求监管适应互联网贷款流程特点,以科技治理科技,同时加强消费者的数据信息权益保护,加强金融消费者保护立法。
前海微众银行发展小微信贷的优势与劣势分析
这是一篇关于微众银行,小微信贷,互联网银行的论文, 主要内容为小微企业是我国国民经济的重要组成部分,由于小微企业自身存在经济弱势以及传统金融机构经营模式所限制,小微企业在发展过程中常常面临融资不顺畅、融资成本高等困境。资金的供给不足是制约小微企业发展壮大的重要原因之一,近年来,国家相继出台了对小微企业在金融服务、减税降费等方面的扶持政策,缓解小微企业的融资压力,同时引导金融领域不断探索创新出为小微企业服务的新模式。随着互联网、云计算、大数据等新兴技术在金融领域广泛应用,互联网与金融相互渗透融合趋势愈加明显,以金融改革“国十条”与“互联网+”等政策为指导方针,互联网银行应运而生,不仅极大地促进了金融领域的改革与发展,而且对于满足日益增长的小微企业贷款与个人金融消费需求发挥了巨大的补充作用。截至目前,在我国获批成立的18家民营银行中有8家是互联网银行。其中,微众银行是我国第一家获得银监会批复成立的民营银行,也是第一家互联网银行,建设之始就关注普罗大众,致力于为小微企业纾困解难。微众银行利用其便捷高效的金融服务模式,显著的数据化信息化平台优势,系统综合性监管等特点,对于解决小微企业贷款过程中遇到的难点、痛点提供了切实有效的解决方案。本文运用重在运用文献研究法、案例分析法、对比分析法,以前海微众银行为例。在案例分析中,重点阐述微众银行发展现状,对微众银行的市场定位、运营模式、风险控制系统进行归纳总结;介绍微众银行旗下三款特色产品;考察微众银行经营业绩,总结出微众银行在运营模式方面能够降本增效,在产品设计方面高度契合小微企业融资特点,大数据技术有效降低信息不对称等优势,分析了微众银行在发展过程中诸如吸储处于弱势地位、营销渠道单一、小微信贷同质化较深等方面存在的问题,基于以上分析从监管层面、银行层面、小微企业层面得出经验启示。
我国互联网银行的发展模式研究
这是一篇关于互联网银行,民营银行,SWOT分析的论文, 主要内容为移动通信技术进步推动互联网银行的诞生,我国网络银行用三十年的时间实现了从无到有、从有到优的突破,金融改革“国十条”以及“互联网+”概念的提出向互联网金融提供了新的助推器,移动通信技术进步、“云端”概念出现、大数据处理和整合也加快促成了互联网与传统金融之间相互影响和成就的新形式——互联网银行。作为金融体系不断升级并创造的新型业态,同时为最有生机和潜力的一种发展模式,它既能颠覆和创造全新的银行运营体系,也能促成更加完善和灵活的服务模式。2014年末腾讯牵头创办的前海微众银行成立,就此拉开了我国发展互联网银行的序幕;2015年5月27日,电商巨头阿里巴巴推出了浙江网商银行;2016年12月28日四川新网银行开始运营。尽管我国纯互联网化运作的银行还处于试水和摸索阶段,但已经真正地创造了纯互联网化的银行格局。本文采用定性与定量分析相结合、文献研究、案例分析、SWOT工具法等研究方式,首先整理大量国内外文献,阐述互联网银行的概念、特点和已有理论。接着分别详细阐述我国目前三家互联网银行的案例介绍,并分析其发展历程和经营状况,分别研究该三家银行的差异化定位和竞争优势。然后运用SWOT分析法研究本国互联网银行体系整体发展模式,综合研究影响该行业发展的内部优劣势因素,外部发展机遇和挑战因素。最后,综合全文为我国互联网银行业当前发展模式如何解决一些存在的问题,促进其健康稳定发展提出相对合理的建议。本文通过综合讨论当下本国正在运营的三所互联网银行,将个例集中分析与行业宏观分析结合,不仅分析角度全面,而且案例分析中结合最新数据和发展状况能得到更准确的结论。采用SWOT分析方法能对整个纯互联网化运营的银行业的发展模式进行系统分析,具有全局观和创新性。当然,本文仍有需要完善的地方,由于我国互联网银行运营时间短、经营数据较为隐私,公司年报披露数据也十分有限,本文中数据多从网络途径获取,结论缺乏一定的实证效度。
前海微众银行发展小微信贷的优势与劣势分析
这是一篇关于微众银行,小微信贷,互联网银行的论文, 主要内容为小微企业是我国国民经济的重要组成部分,由于小微企业自身存在经济弱势以及传统金融机构经营模式所限制,小微企业在发展过程中常常面临融资不顺畅、融资成本高等困境。资金的供给不足是制约小微企业发展壮大的重要原因之一,近年来,国家相继出台了对小微企业在金融服务、减税降费等方面的扶持政策,缓解小微企业的融资压力,同时引导金融领域不断探索创新出为小微企业服务的新模式。随着互联网、云计算、大数据等新兴技术在金融领域广泛应用,互联网与金融相互渗透融合趋势愈加明显,以金融改革“国十条”与“互联网+”等政策为指导方针,互联网银行应运而生,不仅极大地促进了金融领域的改革与发展,而且对于满足日益增长的小微企业贷款与个人金融消费需求发挥了巨大的补充作用。截至目前,在我国获批成立的18家民营银行中有8家是互联网银行。其中,微众银行是我国第一家获得银监会批复成立的民营银行,也是第一家互联网银行,建设之始就关注普罗大众,致力于为小微企业纾困解难。微众银行利用其便捷高效的金融服务模式,显著的数据化信息化平台优势,系统综合性监管等特点,对于解决小微企业贷款过程中遇到的难点、痛点提供了切实有效的解决方案。本文运用重在运用文献研究法、案例分析法、对比分析法,以前海微众银行为例。在案例分析中,重点阐述微众银行发展现状,对微众银行的市场定位、运营模式、风险控制系统进行归纳总结;介绍微众银行旗下三款特色产品;考察微众银行经营业绩,总结出微众银行在运营模式方面能够降本增效,在产品设计方面高度契合小微企业融资特点,大数据技术有效降低信息不对称等优势,分析了微众银行在发展过程中诸如吸储处于弱势地位、营销渠道单一、小微信贷同质化较深等方面存在的问题,基于以上分析从监管层面、银行层面、小微企业层面得出经验启示。
互联网银行调度平台的设计与实现
这是一篇关于互联网银行,信贷管理,风险决策引擎,调度平台的论文, 主要内容为近年来随着国家普惠金融政策的提出,互联网公司也开始慢慢涉足金融行业,各式各样的金融产品层出不穷,客户需求也在发生着日新月异的变化。互联网银行作为手持银行牌照的金融机构,在互联网金融行业扮演着重要的角色。不同于传统银行,它打破了传统银行的地域时间限制,取消了物理网点并将所有的业务移到了线上,不间断的为客户提供方便快捷的存款、贷款、支付、结算、汇转、电子信用、账户管理、货币互换、投资理财等金融服务。互联网银行的特点要求银行必须搭建一套适用于互联网金融业务的快速响应的后台系统,拥有基于大数据技术的智能风控系统,具备长期敏捷的运维服务能力。在银行众多业务中贷款是最核心的业务,贷款时围绕客户的授信和放款环节,如何控制风险,如何搜集信息供风险决策引擎进行判断,此时需要一个平台承担消息的组装上送与返回结果分发的任务,同时平台需要有相应的后台系统供信贷管理人员使用。本论文以互联网银行核心系统下的一个子系统——调度平台为例,阐述该系统的设计与实现过程。调度平台系统分为以下六大模块:专项管理模块、工单模块、模型模块、配置化接口模块、系统设置模块、调度任务模块。其中专项管理模块包括黑白名单、关联人管理、邀请人管理、专项贷款管理;工单模块包括工单管理、异常队列管理;模型模块包括字段管理、GBDT接口管理、模型文件管理;配置化接口模块包括产品配置、调用配置、ilog接口配置;系统设置模块包括角色管理、权限管理、用户管理、菜单管理;调度任务模块包括消息组装、消息上送、消息存储、消息分发。我主要参与了以下几部分内容:在需求分析部分,深入挖掘功能细节,完善需求规格说明书;在概要设计和详细设计部分,划分系统模块,列出功能点,编写接口文档,对数据库和数据结构进行设计;在实现部分,我负责编写代码实现接口功能。该系统采用基于SOA(Service-Oriented Architecture面向服务架构)整合SSM(Spring MVC-Spring＿MyBatis)框架的分布式架构。主要开发语言是java,主要数据库是mysql,接口调用使用了Dubbo,中间件应用了消息队列RabbitMQ来接收和发布消息,同时也运用了Saturn定时任务来执行批量任务。该系统目前已经投产使用且运行平稳,后续会根据风险部门和产品部门的业务需求来进行迭代,继续完善和调整。
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