互联网消费金融风险管理研究——以X公司为例
这是一篇关于互联网,消费金融,风险管理,X公司的论文, 主要内容为随着我国经济发展进入新常态,经济由高速增长转向高质量发展。次贷危机爆发以后,全球经济发展持续处于低迷阶段,为了推动本国经济发展尽快实现恢复性增长,国际贸易保护主义重新抬头,国际贸易环境日趋恶化。2018年中美贸易摩擦的爆发使得我国的出口贸易发展面临更为严峻的挑战。出口对经济增长的贡献率日渐式微,我国经济发展面临着较大的下行压力。但是随着我国居民收入水平的不断提高,居民消费需求不断释放,消费对我国经济增长的贡献率逐年提高,并逐渐取代投资和出口成为拉动我国经济发展的主引擎。伴随着消费规模的不断扩大,千禧一代消费观念和消费习惯的转变,一个巨大的消费信贷市场正逐渐孕育和形成。互联网技术在消费信贷领域的应用,能够有效地降低成本和提高效率。随着互联网在我国的普及,商业银行、传统消费金融公司、电商巨头、互联网公司等敏锐地意识到互联网消费金融领域蕴藏着巨大商机,纷纷推出互联网消费金融业务,并在国家政策的支持下,自2010年开始试点互联网消费金融业务以来,我国互联网消费金融呈爆炸式发展态势。但由于发展时间短,在互联网消费金融获得快速发展的同时,平台间恶性竞争、欺诈风险不断累积、盲目过度消费逐渐增多、精细化风险控制缺失等一系列问题逐渐暴露出来,使得互联网消费金融领域的风险不断累积。如何防控风险成为当前我国互联网消费金融公司亟待解决的问题。在此背景下,本文以X公司为研究对象,在对其面临的主要风险进行深入剖析基础上,设计了智能信贷平台风控方案,并对智能信贷平台的核心功能和业务决策流程进行深入阐释,试图为其他互联网消费金融公司风控方案的设计提供借鉴和参考。本文的主要内容包括:首先,对互联网消费金融研究的相关研究文献进行回顾,并在此基础上,分别对互联网消费金融和互联网消费金融风险管理相关理论基础进行概述,为接下来的研究提供理论基础和理论参考;其次,在深入分析X公司运营过程中面临的主要风险的基础上,从决策过程、核心功能模块等方面对设计及成功部署的智能信贷平台进行系统阐释;最后,利用X公司的运营数据,对智能信贷平台部署在风控方面的有效性进行验证,进而在互联网消费金融风险管理和控制上得出相应启示。
X信托公司消费金融业务模式改进研究
这是一篇关于信托,消费金融,风险,主动管理的论文, 主要内容为投资、出口和消费,是宏观经济学家提出的驱动我国经济增长的三驾马车。在市场经济环境下行压力不断加剧的当下,消费对于经济增长所发挥的主导性作用开始逐渐显现出来。2018年中国互联网消费金融放贷规模近9.8万亿,这与居民日益增长的消费需求和更迭变化的消费习惯密不可分。不同于传统模式使用当期现金进行消费的消费习惯,分期消费、移动支付、信用租赁等成为当下消费热词。自业内首支消费信托产品“中信—消费信托嘉丽泽信托项目”发行落地起,信托嵌套消费,消费捆绑信托,资金端与消费端上下贯通的运作模式在信托公司中落地生花。这种创新性模式对信托公司业务版图扩张既是一种机遇,也是一种挑战。X信托公司近年来也开始进驻消费金融市场,2018年X信托公司自建了消费金融科技系统并实现了央行系统接入,同时与市场上主流消费金融机构达成合作,其消费金融规模在信托行业稳居前列。本文通过对X信托公司消费金融现有运营实践模式进行分析,首先针对课题的研究背景、国内外研究现状及消费金融基本理论等进行了阐明,明确本次论文写作的研究主体、研究方法及研究架构,为下文写作进行铺垫;其次针对目前X信托公司参与消费金融业务的模式进行分析,分析通道类模式、发放信托贷款模式、主动管理模式、ABS模式、Pre-ABS模式等五种模式下X信托公司所应承担的风险,归纳总结出X信托公司消费金融业务开展倚重和有待改进的模式为主动管理型模式和ABS模式。最后构建业务改进目标体系,编制改进方案,结合国内政策规定,在分析X信托公司开展消费金融业务的外部性约束的基础上,针对主动管理型模式和ABS模式提出相应的配套措施及政策建议,达到风险预警功能。具体的展业路径上,X信托公司参与消费金融业务与头部互联网公司合作侧重主动管理型模式,与头部消费金融公司合作侧重公司主体ABS模式。主动管理型模式既要注意增加自身消费金融业务盈利点,占据市场份额,又要吸纳初步接触信托产品的自然人投资者快速实现业务落地,为后期资金引流作铺垫。合作对手上除了需要选择规模较大的消费金融机构、小贷机构,或者实力较强的互联网电商平台,还要根据业务发展需要,做好长期系统需求规划,不断完善对B端/C端的自动审核、实时放款以及后期管理。在开展ABS模式上除了固有的风险控制手段外,还可考虑增加设置储备金账户用于流动性支持,同时利用X信托公司自创TIANXUN系统全方位参与ABS贷前风控、贷中支付、贷后管理、央行个人征信接入四个关键环节的运行。X信托公司作为消费金融ABS的发行方,必须如实按期披露全部资产信息,要在传统产品发行定价所采用的方式上,结合发行产品时期当下市场上的外部经济环境和ABS市场状况、相同或类似产品的定价水平、客户需求程度等不同维度来进行综合设计考量,行之有效的确保消费金融ABS产品的流动性,借用ABS来提高资金的利用率,保证资金的流动性,压降融资成本。
互联网消费金融风险管理研究——以X公司为例
这是一篇关于互联网,消费金融,风险管理,X公司的论文, 主要内容为随着我国经济发展进入新常态,经济由高速增长转向高质量发展。次贷危机爆发以后,全球经济发展持续处于低迷阶段,为了推动本国经济发展尽快实现恢复性增长,国际贸易保护主义重新抬头,国际贸易环境日趋恶化。2018年中美贸易摩擦的爆发使得我国的出口贸易发展面临更为严峻的挑战。出口对经济增长的贡献率日渐式微,我国经济发展面临着较大的下行压力。但是随着我国居民收入水平的不断提高,居民消费需求不断释放,消费对我国经济增长的贡献率逐年提高,并逐渐取代投资和出口成为拉动我国经济发展的主引擎。伴随着消费规模的不断扩大,千禧一代消费观念和消费习惯的转变,一个巨大的消费信贷市场正逐渐孕育和形成。互联网技术在消费信贷领域的应用,能够有效地降低成本和提高效率。随着互联网在我国的普及,商业银行、传统消费金融公司、电商巨头、互联网公司等敏锐地意识到互联网消费金融领域蕴藏着巨大商机,纷纷推出互联网消费金融业务,并在国家政策的支持下,自2010年开始试点互联网消费金融业务以来,我国互联网消费金融呈爆炸式发展态势。但由于发展时间短,在互联网消费金融获得快速发展的同时,平台间恶性竞争、欺诈风险不断累积、盲目过度消费逐渐增多、精细化风险控制缺失等一系列问题逐渐暴露出来,使得互联网消费金融领域的风险不断累积。如何防控风险成为当前我国互联网消费金融公司亟待解决的问题。在此背景下,本文以X公司为研究对象,在对其面临的主要风险进行深入剖析基础上,设计了智能信贷平台风控方案,并对智能信贷平台的核心功能和业务决策流程进行深入阐释,试图为其他互联网消费金融公司风控方案的设计提供借鉴和参考。本文的主要内容包括:首先,对互联网消费金融研究的相关研究文献进行回顾,并在此基础上,分别对互联网消费金融和互联网消费金融风险管理相关理论基础进行概述,为接下来的研究提供理论基础和理论参考;其次,在深入分析X公司运营过程中面临的主要风险的基础上,从决策过程、核心功能模块等方面对设计及成功部署的智能信贷平台进行系统阐释;最后,利用X公司的运营数据,对智能信贷平台部署在风控方面的有效性进行验证,进而在互联网消费金融风险管理和控制上得出相应启示。
消费金融运营模式研究
这是一篇关于消费,消费观念,消费金融,消费金融公司的论文, 主要内容为作为经济发展的“三驾马车”之一,消费已经连续5年成为推动中国经济增长的主要动力。2019年中央经济工作会议提出促进汽车、家具、家电等大型家用产品的消费;大力开发农村网购以及乡村旅游的消费潜力;制定和完善住房、家政服务以及养老的相关政策,由此可见促进消费增长将成为未来几年中国宏观经济的重要目标。同时“先消费后付款”逐渐成为8090后年轻人的消费方式,随着越来越多的90后步入职场,这种趋势还会进一步提升。而消费金融正好可以帮助消费者把“现在的需求”和“未来的钱”之间的矛盾协调好,让消费者能提前使用收入,更好地实现收入跨期配置。随着国内消费市场的扩大,消费群体的消费观念转变,消费金融变成了不可或缺的生活工具,同时消费金融也是未来金融发展的大趋势。深入研究消费金融的模式和风控模式帮助消费金融公司寻找适合自己的业务模式也很有必要。本文首先通过描述和对比银行系、产业系和电商系消费金融公司的公司背景,产品类型,消费场景,盈利模式,资金来源等方面的运营情况,发掘出三类消费金融的优劣势。其次,是对风控模式的描述。现在很多公司只强调大数据风控的功能性和重要性,但实际来看,消费金融的信用风险很高。我们可以通过风控手段把消费者的好坏区分出来,但并不能消除实质上的风险。因此,考虑把拥有大数据风控的消费金融与消费场景结合的风控才是最有效的,也是风控中最核心的场景化风控。再次,政策风险是目前消费金融面临的最大挑战。消费金融是一个新的市场,肯定会出现很多之前没有遇到过的问题,所以需要监管部门加强对消费金融行业的监控。比如现金贷,它的商业逻辑没有问题,只不过它的定价超出了合理范围以及贷后催收不合规,导致了很多负面影响。所以,监管部门要做的是规范流程、加强对消费金融公司的监控、对资金用户的监管,以及加强对消费者的保护。首先通过对比银行系、产业系和电商系这三大类消费金融公司的运营模式之后,发现了它们各自的优劣势:银行系的优势是资金成本低,网点分布多线下流量大;劣势是消费金融业务和消费场景单一,以现金贷为主的借贷很难把控消费者实际资金用途。产业系优势在于通过股东公司的产品把消费金融植入到消费者生命周期里面,同时融入到消费者真实的消费场景中。这种“消费金融场景化”的模式增加消费者粘性,不良贷款率低,同时产业系把业务延续到三四线城市,扩大线下消费金融群体;但是获客方式有限、获客成本高也是产业系的缺点。电商系的优势在于线上流量巨大,获客成本低,同时利用大数据风控模型和循环授信的方式,有效的控制了消费者违约风险和坏账额度:但是电商平台也有个棘手的问题:资金成本。大数据风控研发需要投入大量人力和财力。其次,从消费金融行业整体来说,需要监控部门加强控制,避免企业的恶意竞争和消费者恶意违约,需要从法律法规以及征信系统等方面入手。狭义上的消费金融是一个新型行业。虽然信用卡在20世纪80年代就出现在中国,但一直到2009年国家才开始消费金融试点,从2009年到2019年正真发展也就10年,目前也是还处在发展期和规范期。本文写作的目的在于描述和总结这一新兴领域的现状:消费金融的产品,消费场景和运营模式;分析典型消费金融公司的运营模式和风控模式;研究消费金融可以涉及的监管问题;推测消费金融的发展趋势。希望通过本文,增加大众对于消费金融的认识;也希望能帮助行业理清思路,看清发展趋势,共同促进行业发展。
X信托公司消费金融业务模式改进研究
这是一篇关于信托,消费金融,风险,主动管理的论文, 主要内容为投资、出口和消费,是宏观经济学家提出的驱动我国经济增长的三驾马车。在市场经济环境下行压力不断加剧的当下,消费对于经济增长所发挥的主导性作用开始逐渐显现出来。2018年中国互联网消费金融放贷规模近9.8万亿,这与居民日益增长的消费需求和更迭变化的消费习惯密不可分。不同于传统模式使用当期现金进行消费的消费习惯,分期消费、移动支付、信用租赁等成为当下消费热词。自业内首支消费信托产品“中信—消费信托嘉丽泽信托项目”发行落地起,信托嵌套消费,消费捆绑信托,资金端与消费端上下贯通的运作模式在信托公司中落地生花。这种创新性模式对信托公司业务版图扩张既是一种机遇,也是一种挑战。X信托公司近年来也开始进驻消费金融市场,2018年X信托公司自建了消费金融科技系统并实现了央行系统接入,同时与市场上主流消费金融机构达成合作,其消费金融规模在信托行业稳居前列。本文通过对X信托公司消费金融现有运营实践模式进行分析,首先针对课题的研究背景、国内外研究现状及消费金融基本理论等进行了阐明,明确本次论文写作的研究主体、研究方法及研究架构,为下文写作进行铺垫;其次针对目前X信托公司参与消费金融业务的模式进行分析,分析通道类模式、发放信托贷款模式、主动管理模式、ABS模式、Pre-ABS模式等五种模式下X信托公司所应承担的风险,归纳总结出X信托公司消费金融业务开展倚重和有待改进的模式为主动管理型模式和ABS模式。最后构建业务改进目标体系,编制改进方案,结合国内政策规定,在分析X信托公司开展消费金融业务的外部性约束的基础上,针对主动管理型模式和ABS模式提出相应的配套措施及政策建议,达到风险预警功能。具体的展业路径上,X信托公司参与消费金融业务与头部互联网公司合作侧重主动管理型模式,与头部消费金融公司合作侧重公司主体ABS模式。主动管理型模式既要注意增加自身消费金融业务盈利点,占据市场份额,又要吸纳初步接触信托产品的自然人投资者快速实现业务落地,为后期资金引流作铺垫。合作对手上除了需要选择规模较大的消费金融机构、小贷机构,或者实力较强的互联网电商平台,还要根据业务发展需要,做好长期系统需求规划,不断完善对B端/C端的自动审核、实时放款以及后期管理。在开展ABS模式上除了固有的风险控制手段外,还可考虑增加设置储备金账户用于流动性支持,同时利用X信托公司自创TIANXUN系统全方位参与ABS贷前风控、贷中支付、贷后管理、央行个人征信接入四个关键环节的运行。X信托公司作为消费金融ABS的发行方,必须如实按期披露全部资产信息,要在传统产品发行定价所采用的方式上,结合发行产品时期当下市场上的外部经济环境和ABS市场状况、相同或类似产品的定价水平、客户需求程度等不同维度来进行综合设计考量,行之有效的确保消费金融ABS产品的流动性,借用ABS来提高资金的利用率,保证资金的流动性,压降融资成本。
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