互联网消费金融及其风险控制研究——以京东白条为例
这是一篇关于互联网消费金融,消费信贷,京东白条,风险防控的论文, 主要内容为当前,我国经济正处在由高速发展转向高质量发展阶段,加快调整经济结构成为我国经济发展的首要任务,金融以其多样化的金融产品推动了实体经济的发展,发展消费金融已然成为我国经济发展的新的增长点,消费金融的发展成为扩大内需的重要途径之一。互联网消费金融基于新一代互联网技术和大数据的发展,成为我国金融发展的新趋势得到了各行业的关注。2010年我国开始试点以来,互联网消费金融在不同领域迅速发展,最典型的电商类互联网消费金融,其依托自有的消费场景,拥有稳定的用户,以电商平台为基础,通过为客户提供商品的分期服务在平台上进行销售快速实现了向互联网消费金融的转型。借助积累的客户数据,京东、阿里巴巴等电子商务巨头通过对用户进行信用评估开展了互联网消费金融业务。消费金融的政策支持,消费理念的变化以及金融科技的应用,使得我国消费金融行业迎来了“爆发式”发展。每年的双十一等各种购物节的促销活动,加之“白条”、“花呗”等互联网消费信贷产品的推广大大激发了消费者的消费欲望,互联网消费金融已慢慢融入到我们的生活并对我国社会经济飞速发展起到了不可磨灭的贡献。然而,由于我国互联网消费金融还处于发展起步阶段,互联网消费金融机构在金融领域的经验尚且不足,获得的用户信用数据真实度不够,加之部分公司“重流量、轻风控”而导致风险的累积,在业务开展过程中还面临着极大的风险。金融的发展,征信是关键。目前,由于我国征信市场基础薄弱,个人信用共享机制不完善,加之授信审批、放款审核的线上机制加剧了受贷主体风险的形成。本文从互联网消费金融的发展历程、风险特点等方面分析了当前我国风险控制体系的优势与不足,阐述了互联网消费金融存在的个人征信体系发展不足,消费者信息披露不够,消费金融机构的诱导性消费等问题,并针对我国互联网消费金融发展中的风险控制问题提出了相关建议。在分析过程中,以京东集团推出的“京东白条”为研究对象,采用定量定性相结合的方式,阐述了“京东白条”发展历程及“京东白条”的运作模式,分析了“京东白条”在风险识别环节、风险评估环节及风险监察环节存在的问题,提出了通过完善“京东白条”的风险控制流程、建立内外部联动的风险控制配套措施、提高“京东白条”客户信用风险管理水平等措施,以完善“京东白条”风险控制体系。发展互联网消费金融需要加强互联网消费金融法律规范的制定与完善,需要构建完善的监管体系和个人征信系统,加强互联网消费金融的风险管理能力的建设。互联网消费金融的健康稳定发展对完善金融市场结构、提升经济发展质量均发挥着重要作用。
电商平台跨界“开银行”对商品质量有什么影响？——基于收费模式的比较分析
这是一篇关于电商平台,消费信贷,商品质量,收费模式,市场进入的论文, 主要内容为电商平台利用大数据等信息技术跨界推出消费金融服务,极大地释放了消费潜力,提高了居民消费水平。根据双边市场的“交叉网络外部性”,其势必会对供给侧的商家产生些许影响。另外,随着网络购物的盛行,商品质量问题受到了越来越多的关注。基于此,本文研究电商平台消费信贷服务对商家商品质量决策的影响,并讨论平台收费模式、消费者市场状况在其中发挥的作用以及电商平台对商家的消费信贷开通规则和市场进入的关系。首先构建了电商平台、商家、消费者三方参与的广义Stackelberg模型,其中消费者需求综合考虑了消费者对质量的偏好程度和自有资金的二维异质性,即购买意愿和购买能力。利用逆向归纳和数值模拟的方法进行求解,模型结果表明:当提供消费信贷的成本低于一定阈值时,平台有动力为消费者提供消费金融服务,且该行为具有“正外部性”,能够增加渠道总利润。我们还发现平台和商家会随着消费者市场状况调整各自策略,当消费者对质量的偏好比较分散时,平台倾向于选择收益共享收费模式,商家则会提供较低质量较低价格的商品,采取“薄利多销”的销售策略,反之。但在基础模型设定下,自有资金受限的消费者数量固定,此时平台推出消费信贷服务并不会影响商家的最优商品质量决策。进一步地,将模型扩展为消费者自有资金可变的情况,此时平台有能力通过消费信贷策略控制消费者需求,对比分析发现电商平台提供消费信贷服务会使得商家决策的商品质量提高,且该效应随着利率的降低而增强。另外,有趣的是,平台提供消费信贷服务会使得其对商家收取的抽成率降低。最后,我们构建了不对称Hotelling模型来分析允许商家开通消费信贷的具体规则对市场平均商品质量的影响。研究发现,平台只允许在位商家开通消费信贷服务相当于增加了在位商家的竞争优势,在无形中提高了新进入商家的进入门槛,但这也在一定程度上排除了劣质商品的流入,其对社会福利的影响取决于商品多样性与平均商品质量之间的权衡取舍。总结来看,文章对电商平台消费信贷服务和商家商品质量的关系提供了理论基础和实践指导,展示了电商平台模式下消费金融服务实体经济的新机制,同时从供应链运营角度分析了平台消费信贷服务策略对平台生态环境的塑造作用。
我国电商平台小额消费信贷的法律规制
这是一篇关于消费信贷,互联网平台,网络借贷,金融法的论文, 主要内容为随着普惠金融的迅猛发展,以互联网为依托的电商平台消费信贷作为新兴产物迅速抢占了传统消费信贷模式的市场份额。但由于我国电商平台消费信贷起步较晚,其在给人们的生活带来便利的同时,与之相关的法律规则体系和制度仍不够完善,一定程度上阻碍了该种业务的健康有序发展。因此,建立和完善电商平台消费信贷法律制度体系,对我国互联网金融的稳定发展有着重要的意义。本文除绪论外分为四个部分:绪论简明扼要地阐述了电商平台消费信贷选题背景及意义,对国内外研究现状进行了对比分析,同时,简要概括本文的研究思路及研究方法。第一部分从电商平台消费信贷的基本概念着手,通过对概念的阐释及界定总结并分析电商平台消费信贷区别于传统消费信贷业务的特有属性,为文章后续论证及分析提供理论基础。第二部分立足于我国电商平台消费信贷业务发展现状,对其业务规模及市场占有率等方面的实践现状进行了分析讨论,通过国内现存主流电商平台消费信贷业务模式的介绍以及优缺点分析,从中总结出目前该类业务发展态势迅猛,相关政策及立法滞后性凸显,部分业务流程缺少合理的法律依据等缺点,论证了完善我国电商平台消费信贷法律制度体系的必要性。第三部分通过对国内电商平台消费信贷立法现状及相关层面法律法规的发展及分析,包括监管、消费者权益保护、个人信用制度、网络安全及交易安全以及反垄断及反不正当竞争等立法现状的分析,剖析电商平台消费信贷这一业务类型在目前所面临的主要问题以及风险隐患。第四部分结合前文对我国电商平台消费信贷业务发展现状及立法现状的分析及论述,从完善法律法规、引导理性发展、优化监管措施等方面提出了合理化建议。具体包括:落实金融消费者权利保障措施;完善个人信用保障制度;加强网络交易保障机制;优化经营者垄断排查措施以及加强行政监管主体协调性等五个方面。通过这些措施推动国内电商平台消费信贷业务的稳健发展。
基于长尾理论的商业银行消费信贷业务创新发展研究——以宁波银行为例
这是一篇关于普惠金融,长尾理论,互联网金融,消费信贷的论文, 主要内容为党的十九大提出,新时代下我国社会的主要矛盾已经转化为人民日益增长的对高质量美好生活的需求与经济社会发展不平衡、不充分之间的矛盾。目前我国的消费金融发展不够平衡、不够充分,体现在商业银行的消费信贷业务主要面向中高端收入群体,中低收入群体的消费信贷需求尚未得到有效满足,抑制了消费对经济的拉动作用。另一方面,伴随着互联网金融的快速发展和消费金融公司、小额贷款公司的大量涌现,商业银行面临前所未有的竞争压力,传统的消费信贷业务要想走出发展桎梏,也必须走转型创新发展之路。因此,以金融包容性增长和长尾理论为指导,加大转型创新步伐,拓宽消费信贷客户渠道,在风险可控前提下大力开展面向中低收入群体的消费信贷业务,既是新时代经济社会发展的客观要求,也是商业银行践行普惠金融理念、寻求新的经济增长点的内在需求。论文以新常态下经济发展方式由出口投资驱动型转为消费驱动型及互联网金融的快速发展为时代背景,以金融包容性增长理论和长尾理论为指导,阐释商业银行拓展面向中低收入群体的消费信贷业务的必要性和可行性。在面上分析我国商业银行消费信贷业务的发展现状、存在问题、面临的发展瓶颈及障碍基础上,借助典型案例分析法,以消费信贷业务发展居于业内前列的宁波银行为例,借助大量翔实的经营数据,剖析其消费信贷业务的发展现状及特征,以“税银e贷”产品为例,推介其面向长尾客户的消费信贷业务的创新思路及业务特点。最后结合中国工商银行及中国银行近年推出的具有普惠性质的消费信贷产品的创新举措,提出推进新常态下我国商业银行消费信贷业务创新发展的对策建议。论文研究后认为,商业银行若要在激烈的市场竞争中立于不败之地、实现消费信贷业务的跨越性发展,必须从战略和战术两方面同时发力:首先,从战略高度认识消费信贷业务的重要地位,在差异化发展战略和业务模式上进行顶层设计;其次,不断下沉工作重心,在长尾客户领域挖掘潜力,同时注意风险控制,在践行普惠金融理念中实现商业可持续。在充分发挥自身优势的同时,合理利用外部资源,主动对接政府部门及互联网电商平台等主体,实现优势互补、合作共赢。
基于长尾理论的商业银行消费信贷业务创新发展研究——以宁波银行为例
这是一篇关于普惠金融,长尾理论,互联网金融,消费信贷的论文, 主要内容为党的十九大提出,新时代下我国社会的主要矛盾已经转化为人民日益增长的对高质量美好生活的需求与经济社会发展不平衡、不充分之间的矛盾。目前我国的消费金融发展不够平衡、不够充分,体现在商业银行的消费信贷业务主要面向中高端收入群体,中低收入群体的消费信贷需求尚未得到有效满足,抑制了消费对经济的拉动作用。另一方面,伴随着互联网金融的快速发展和消费金融公司、小额贷款公司的大量涌现,商业银行面临前所未有的竞争压力,传统的消费信贷业务要想走出发展桎梏,也必须走转型创新发展之路。因此,以金融包容性增长和长尾理论为指导,加大转型创新步伐,拓宽消费信贷客户渠道,在风险可控前提下大力开展面向中低收入群体的消费信贷业务,既是新时代经济社会发展的客观要求,也是商业银行践行普惠金融理念、寻求新的经济增长点的内在需求。论文以新常态下经济发展方式由出口投资驱动型转为消费驱动型及互联网金融的快速发展为时代背景,以金融包容性增长理论和长尾理论为指导,阐释商业银行拓展面向中低收入群体的消费信贷业务的必要性和可行性。在面上分析我国商业银行消费信贷业务的发展现状、存在问题、面临的发展瓶颈及障碍基础上,借助典型案例分析法,以消费信贷业务发展居于业内前列的宁波银行为例,借助大量翔实的经营数据,剖析其消费信贷业务的发展现状及特征,以“税银e贷”产品为例,推介其面向长尾客户的消费信贷业务的创新思路及业务特点。最后结合中国工商银行及中国银行近年推出的具有普惠性质的消费信贷产品的创新举措,提出推进新常态下我国商业银行消费信贷业务创新发展的对策建议。论文研究后认为,商业银行若要在激烈的市场竞争中立于不败之地、实现消费信贷业务的跨越性发展,必须从战略和战术两方面同时发力:首先,从战略高度认识消费信贷业务的重要地位,在差异化发展战略和业务模式上进行顶层设计;其次,不断下沉工作重心,在长尾客户领域挖掘潜力,同时注意风险控制,在践行普惠金融理念中实现商业可持续。在充分发挥自身优势的同时,合理利用外部资源,主动对接政府部门及互联网电商平台等主体,实现优势互补、合作共赢。
电商供应链的消费信贷与销售模式决策研究
这是一篇关于电商供应链,消费信贷,销售模式选择,信用期限,信贷影响因子的论文, 主要内容为随着平台经济和互联网金融的快速发展,网购需求大幅增长。然而,传统的信用卡己经不能满足消费者的支付需求。因此,各大电商平台开始触及消费信贷业务,通过减轻消费者的资金压力来满足消费需求,进而扩大平台市场。但消费信贷的推出将会导致电商平台增加经营成本,也可能面临消费者的违约风险。那么,电商平台应该以什么样的策略来提供消费信贷呢?在实践中,电商平台与供应商往往通过批发模式和代理模式进行销售合作。在批发模式下,现款支付时电商平台仅承担需求不确定性风险,而信贷支付时电商平台将同时承担需求不确定性与信贷违约的双重风险;在代理模式下,现款支付时由供应商承担需求不确定性风险,而信贷支付时供应商与电商平台分别承担需求不确定性风险和信贷违约风险。显然,不同的支付方式会影响消费者的购买积极性,也会增加电商平台和供应商所承担的风险,进而影响双方之间的合作。因此,电商平台如何选择合适的消费信贷提供策略,以及电商供应链各成员企业如何在不同的支付方式下选择销售模式是影响平台经济发展的重要问题。基于此,本文在电商供应链的背景下,结合目前的支付方式和销售模式,首先考虑了代理模式下需求同时依赖于价格和信用期限,通过构建免费策略和收费策略的Stackelberg博弈模型探讨电商平台的消费信贷提供策略。研究发现:电商平台只有在消费者信贷敏感系数较大且佣金比例较低时选择免费策略;而在消费者信贷敏感系数较大且佣金比例相对较高时选择收费策略,且分期费率越大,可采取收费策略的范围越大。其次,将传统的批发模式纳入考量范围,充分考虑市场需求的不确定性和消费者现款支付/信贷支付对电商平台和供应商进行销售模式选择的影响。研究表明:在批发模式中,信贷支付下电商平台的期望利润总是高于现款支付;在代理模式中,信贷支付下电商平台和供应商的期望利润均高于现款支付;在现款支付情形下,电商平台和供应商将在佣金比例较低的合理范围内选择代理模式进行合作,在佣金比例较高范围内以批发模式进行合作;而在信贷支付情形下,双方将在佣金比例较低或较高范围内选择批发模式进行合作。最后,充分考虑了市场需求同时依赖于销售价格和信用期限,进一步探讨电商平台对消费信贷和销售模式的联合决策问题。研究表明:信贷影响因子、佣金比例以及市场需求规模等因素是影响电商平台消费信贷策略和销售模式选择的关键因素,与现款支付下两种销售模式均可实现共赢不同,采取消费信贷策略时仅在批发模式下才能实现合作共赢。在消费信贷的背景下,探究电商平台的消费信贷提供策略以及电商供应链成员的销售模式选择问题,不仅丰富了消费信贷的理论研究,为促进电商平台的消费信贷发展提供了管理启示;而且进一步拓展了销售模式选择的研究范畴,为消费信贷和电商供应链运作管理的研究建立了桥梁。为解决消费信贷提供策略以及销售模式选择问题,本文提供了全面性和有效性的参考。
互联网消费金融及其风险控制研究——以京东白条为例
这是一篇关于互联网消费金融,消费信贷,京东白条,风险防控的论文, 主要内容为当前,我国经济正处在由高速发展转向高质量发展阶段,加快调整经济结构成为我国经济发展的首要任务,金融以其多样化的金融产品推动了实体经济的发展,发展消费金融已然成为我国经济发展的新的增长点,消费金融的发展成为扩大内需的重要途径之一。互联网消费金融基于新一代互联网技术和大数据的发展,成为我国金融发展的新趋势得到了各行业的关注。2010年我国开始试点以来,互联网消费金融在不同领域迅速发展,最典型的电商类互联网消费金融,其依托自有的消费场景,拥有稳定的用户,以电商平台为基础,通过为客户提供商品的分期服务在平台上进行销售快速实现了向互联网消费金融的转型。借助积累的客户数据,京东、阿里巴巴等电子商务巨头通过对用户进行信用评估开展了互联网消费金融业务。消费金融的政策支持,消费理念的变化以及金融科技的应用,使得我国消费金融行业迎来了“爆发式”发展。每年的双十一等各种购物节的促销活动,加之“白条”、“花呗”等互联网消费信贷产品的推广大大激发了消费者的消费欲望,互联网消费金融已慢慢融入到我们的生活并对我国社会经济飞速发展起到了不可磨灭的贡献。然而,由于我国互联网消费金融还处于发展起步阶段,互联网消费金融机构在金融领域的经验尚且不足,获得的用户信用数据真实度不够,加之部分公司“重流量、轻风控”而导致风险的累积,在业务开展过程中还面临着极大的风险。金融的发展,征信是关键。目前,由于我国征信市场基础薄弱,个人信用共享机制不完善,加之授信审批、放款审核的线上机制加剧了受贷主体风险的形成。本文从互联网消费金融的发展历程、风险特点等方面分析了当前我国风险控制体系的优势与不足,阐述了互联网消费金融存在的个人征信体系发展不足,消费者信息披露不够,消费金融机构的诱导性消费等问题,并针对我国互联网消费金融发展中的风险控制问题提出了相关建议。在分析过程中,以京东集团推出的“京东白条”为研究对象,采用定量定性相结合的方式,阐述了“京东白条”发展历程及“京东白条”的运作模式,分析了“京东白条”在风险识别环节、风险评估环节及风险监察环节存在的问题,提出了通过完善“京东白条”的风险控制流程、建立内外部联动的风险控制配套措施、提高“京东白条”客户信用风险管理水平等措施,以完善“京东白条”风险控制体系。发展互联网消费金融需要加强互联网消费金融法律规范的制定与完善,需要构建完善的监管体系和个人征信系统,加强互联网消费金融的风险管理能力的建设。互联网消费金融的健康稳定发展对完善金融市场结构、提升经济发展质量均发挥着重要作用。
京东白条用户信用风险管理问题研究
这是一篇关于互联网金融,消费信贷,风险管理,京东白条的论文, 主要内容为2015年被称为互联网消费金融的元年,在这一年互联网消费金融市场交易规模达到了1180%增速的爆发式增长。截至2017年,中国互联网消费金融整体交易规模接近万亿,各种消费信贷产品也层出不穷,不仅刺激消费者需求,更是依靠消费助推经济的快速发展,但如此巨大的信贷资产背后蕴藏的风险问题同样不容小觑。随着行业的不断发展,近年来互联网消费金融经历了几次集中爆发的风险外溢事件,类似校园贷等恶性事件频发,引起了政府和社会各界的关注和重视。为了互联网消费金融行业的健康发展,政府开始收紧监管政策,虽然短期内行业发展会遭遇寒冰期,但对于未来合规化、成熟化的行业发展是必要和有利的。未来的监管大趋势必然会不断收紧,因而对互联网消费金融企业自身的风控管理提出了更高的要求。由于互联网消费金融具有普惠性,其业务本质在于挖掘长尾客户的消费需求,因此各大派系在风险管理的问题存在一定的共性。本文首先介绍互联网消费信贷行业发展现状和竞争格局,随着互联网消费金融在不同领域的深耕,目前已经形成了三大主流派系。一是依托电商平台的巨大流量发展起来的消费金融,以蚂蚁金服、京东金融、苏宁金融为代表;一类是纯消费金融公司,这一类消费信贷公司由于布局互联网消费金融行业较早,具有先发优势,以中银消费金融、北银消费金融等为代表;还有一类是以商业银行为代表的互联网化,比如招行消费金融等。本文以业内首款互联网消费金融产品——京东白条的风险管理手段作为案例,剖析京东白条在风险评估、风险监管、风险转移各环节的具体流程,运用定性分析和定量分析相结合的方法,通过频数分析、相关性分析等方法验证数据的有效性,并构建京东白条用户信用评估的logit模型,将信用风险因子量化,以年龄、性别、婚姻、职业、学历等个人属性数据和京东商城年均消费次数、年均消费金额、退换货比例和差评比例等行为属性数据作为自变量,违约事件的概率作为因变量,通过多层回归的手段,分别得出上述9个自变量对用户信用风险的影响系数,以京东白条为范本,探索互联网消费金融产品的潜在风险因素。最后借鉴欧美发达国家在监管政策和个人征信行业方面的先进经验,对我国互联网金融机构个人消费信用风险管理的完善提出相关建议。
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