电商平台互联网消费金融风险管理研究——以京东白条为例
这是一篇关于互联网消费金融,电商平台,京东白条,风险管理的论文, 主要内容为近年来,中国国内经济飞速发展,在"双循环"发展的格局下,促进国内经济的大循环对于我国社会和经济的发展至关重要。互联网金融产品和服务行业也在今年迎来了新的发展机遇,互联网消费金融的发展依托未来、立足当下,合理有效利用互联网进行消费金融工具,可有效拉动我国内循环市场,构建完善的内需体系。与传统的消费金融相比,互联网消费金融的发展更具有价值和意义,消费者已经逐步习惯了通过互联网来进行日常消费,很多消费场景也从线下转向线上,让新冠疫情影响下的经济出现了新的发展机遇。随着互联网消费金融行业不断发展,企业运营过程中的风险管理问题受到了相关部门和企业的关注。如何能够在促进我国互联网消费金融经济快速稳步的发展,同时还能够得到有效提高防范和化解风险企业管理存在问题,是今后互联网消费金融在发展的过程中急需应对和解决的重要研究问题。电商平台作为互联网消费金融发展的重要运营模式,其中电商平台存在的风险管理问题开始变得越发明显,这就意味着我们有必要创新互联网消费金融的同时,做好相关风险管理措施。本文主要对电商平台互联网消费金融进行探索和分析,以京东白条为案例进行研究。通过对国内和国外相关参考文献的梳理并进行分析研究,首先,本文阐述了电商平台互联网消费金融的研究背景和研究意义;其次,介绍电商平台互联网消费金融的发展现状及风险管理分析,详细分析了企业在实际运营中所遇到的风险管理问题,以及各种风险管理问题的形成内在及外在原因;然后通过电商平台京东白条作为案例研究,分析电商平台京东白条在经营中的风险管理的现状和成功经验,以及平台存在的一些风险管理问题;最后,对互联网消费金融企业的风险管理方面提出了对策和建议。
互联网消费金融及其风险控制研究——以京东白条为例
这是一篇关于互联网消费金融,消费信贷,京东白条,风险防控的论文, 主要内容为当前,我国经济正处在由高速发展转向高质量发展阶段,加快调整经济结构成为我国经济发展的首要任务,金融以其多样化的金融产品推动了实体经济的发展,发展消费金融已然成为我国经济发展的新的增长点,消费金融的发展成为扩大内需的重要途径之一。互联网消费金融基于新一代互联网技术和大数据的发展,成为我国金融发展的新趋势得到了各行业的关注。2010年我国开始试点以来,互联网消费金融在不同领域迅速发展,最典型的电商类互联网消费金融,其依托自有的消费场景,拥有稳定的用户,以电商平台为基础,通过为客户提供商品的分期服务在平台上进行销售快速实现了向互联网消费金融的转型。借助积累的客户数据,京东、阿里巴巴等电子商务巨头通过对用户进行信用评估开展了互联网消费金融业务。消费金融的政策支持,消费理念的变化以及金融科技的应用,使得我国消费金融行业迎来了“爆发式”发展。每年的双十一等各种购物节的促销活动,加之“白条”、“花呗”等互联网消费信贷产品的推广大大激发了消费者的消费欲望,互联网消费金融已慢慢融入到我们的生活并对我国社会经济飞速发展起到了不可磨灭的贡献。然而,由于我国互联网消费金融还处于发展起步阶段,互联网消费金融机构在金融领域的经验尚且不足,获得的用户信用数据真实度不够,加之部分公司“重流量、轻风控”而导致风险的累积,在业务开展过程中还面临着极大的风险。金融的发展,征信是关键。目前,由于我国征信市场基础薄弱,个人信用共享机制不完善,加之授信审批、放款审核的线上机制加剧了受贷主体风险的形成。本文从互联网消费金融的发展历程、风险特点等方面分析了当前我国风险控制体系的优势与不足,阐述了互联网消费金融存在的个人征信体系发展不足,消费者信息披露不够,消费金融机构的诱导性消费等问题,并针对我国互联网消费金融发展中的风险控制问题提出了相关建议。在分析过程中,以京东集团推出的“京东白条”为研究对象,采用定量定性相结合的方式,阐述了“京东白条”发展历程及“京东白条”的运作模式,分析了“京东白条”在风险识别环节、风险评估环节及风险监察环节存在的问题,提出了通过完善“京东白条”的风险控制流程、建立内外部联动的风险控制配套措施、提高“京东白条”客户信用风险管理水平等措施,以完善“京东白条”风险控制体系。发展互联网消费金融需要加强互联网消费金融法律规范的制定与完善,需要构建完善的监管体系和个人征信系统,加强互联网消费金融的风险管理能力的建设。互联网消费金融的健康稳定发展对完善金融市场结构、提升经济发展质量均发挥着重要作用。
京东白条用户信用风险管理问题研究
这是一篇关于互联网金融,消费信贷,风险管理,京东白条的论文, 主要内容为2015年被称为互联网消费金融的元年,在这一年互联网消费金融市场交易规模达到了1180%增速的爆发式增长。截至2017年,中国互联网消费金融整体交易规模接近万亿,各种消费信贷产品也层出不穷,不仅刺激消费者需求,更是依靠消费助推经济的快速发展,但如此巨大的信贷资产背后蕴藏的风险问题同样不容小觑。随着行业的不断发展,近年来互联网消费金融经历了几次集中爆发的风险外溢事件,类似校园贷等恶性事件频发,引起了政府和社会各界的关注和重视。为了互联网消费金融行业的健康发展,政府开始收紧监管政策,虽然短期内行业发展会遭遇寒冰期,但对于未来合规化、成熟化的行业发展是必要和有利的。未来的监管大趋势必然会不断收紧,因而对互联网消费金融企业自身的风控管理提出了更高的要求。由于互联网消费金融具有普惠性,其业务本质在于挖掘长尾客户的消费需求,因此各大派系在风险管理的问题存在一定的共性。本文首先介绍互联网消费信贷行业发展现状和竞争格局,随着互联网消费金融在不同领域的深耕,目前已经形成了三大主流派系。一是依托电商平台的巨大流量发展起来的消费金融,以蚂蚁金服、京东金融、苏宁金融为代表;一类是纯消费金融公司,这一类消费信贷公司由于布局互联网消费金融行业较早,具有先发优势,以中银消费金融、北银消费金融等为代表;还有一类是以商业银行为代表的互联网化,比如招行消费金融等。本文以业内首款互联网消费金融产品——京东白条的风险管理手段作为案例,剖析京东白条在风险评估、风险监管、风险转移各环节的具体流程,运用定性分析和定量分析相结合的方法,通过频数分析、相关性分析等方法验证数据的有效性,并构建京东白条用户信用评估的logit模型,将信用风险因子量化,以年龄、性别、婚姻、职业、学历等个人属性数据和京东商城年均消费次数、年均消费金额、退换货比例和差评比例等行为属性数据作为自变量,违约事件的概率作为因变量,通过多层回归的手段,分别得出上述9个自变量对用户信用风险的影响系数,以京东白条为范本,探索互联网消费金融产品的潜在风险因素。最后借鉴欧美发达国家在监管政策和个人征信行业方面的先进经验,对我国互联网金融机构个人消费信用风险管理的完善提出相关建议。
互联网消费金融资产证券化财务效应研究——基于“京东白条2017-1”和“唯品花2017-2”的对比分析
这是一篇关于互联网消费金融,资产证券化,财务效应,京东白条,唯品花的论文, 主要内容为21世纪以来,随着互联网行业的异军突起,互联网零售这一线上消费形式开始进入人们的生活中。2012年左右,其伴随着智能移动设备的出现开始发展壮大,客户体量持续剧增,“互联网+金融”的新型消费模式应运而生。京东白条作为我国第一款互联网消费金融产品,于2014年2月全面上线,其采用“先消费,后付款”的新消费形式,为居民消费提供了便利,一经发行便获得了市场和行业的高度关注,随后即出现了互联网消费行业其余公司发行的同类产品。但互联网消费金融产品的不断发行亦对企业的融资能力造成了巨大的考验。为了提高资产的流动性,缓解资金压力,京东集团于2015年9月发行了京东白条第一期资产支持专项计划。其将京东白条所产生的应收账款标准化后放入基础资产池中,打包成证券进行融资,且采用循环资产池设置,通过风险隔离及内部增信等手段防范风险,具有成本低、风险小、可操作性强等优势,且发行至今以来已逐渐成熟稳定,值得同业公司学习借鉴。然而,由于企业综合能力和行业内部平台之间业务的差异性,不同企业进行消费金融资产证券化可能会产生不同的效果,故本文选取了唯品花2017年2期产品与京东白条2017年1期产品进行对比分析。唯品花资产支持证券是由唯品会作为原始权益人进行融资的证券产品,唯品会与京东作为我国的第二、三大电商平台,在各个方面都具有一定的优势和借鉴意义,其消费金融资产证券化产品的发行更是我国消费金融资产证券化发展中里程碑式的事件,因此选用二者所发行的资产证券化产品具有一定的代表性和可参考性。从对比意义方面来讲,京东和唯品会在业务上都具有线上商城、金融业务和物流体系三大板块,其他无关因素影响较小,具有一定的可对比性;此外,京东的公司规模与市值远远大于唯品会,且截止目前京东白条资产证券化已发行79期,而唯品花系列产品的发行数量只有5期,将二者进行对比,可以发现资产证券化对规模不同的企业以及处于不同发展阶段的企业所带来的财务效应差异,从而更加全面的发现互联网消费企业进行资产证券化存在的问题。并针对相关问题提出有效的建议。
互联网消费金融及其风险控制研究——以京东白条为例
这是一篇关于互联网消费金融,消费信贷,京东白条,风险防控的论文, 主要内容为当前,我国经济正处在由高速发展转向高质量发展阶段,加快调整经济结构成为我国经济发展的首要任务,金融以其多样化的金融产品推动了实体经济的发展,发展消费金融已然成为我国经济发展的新的增长点,消费金融的发展成为扩大内需的重要途径之一。互联网消费金融基于新一代互联网技术和大数据的发展,成为我国金融发展的新趋势得到了各行业的关注。2010年我国开始试点以来,互联网消费金融在不同领域迅速发展,最典型的电商类互联网消费金融,其依托自有的消费场景,拥有稳定的用户,以电商平台为基础,通过为客户提供商品的分期服务在平台上进行销售快速实现了向互联网消费金融的转型。借助积累的客户数据,京东、阿里巴巴等电子商务巨头通过对用户进行信用评估开展了互联网消费金融业务。消费金融的政策支持,消费理念的变化以及金融科技的应用,使得我国消费金融行业迎来了“爆发式”发展。每年的双十一等各种购物节的促销活动,加之“白条”、“花呗”等互联网消费信贷产品的推广大大激发了消费者的消费欲望,互联网消费金融已慢慢融入到我们的生活并对我国社会经济飞速发展起到了不可磨灭的贡献。然而,由于我国互联网消费金融还处于发展起步阶段,互联网消费金融机构在金融领域的经验尚且不足,获得的用户信用数据真实度不够,加之部分公司“重流量、轻风控”而导致风险的累积,在业务开展过程中还面临着极大的风险。金融的发展,征信是关键。目前,由于我国征信市场基础薄弱,个人信用共享机制不完善,加之授信审批、放款审核的线上机制加剧了受贷主体风险的形成。本文从互联网消费金融的发展历程、风险特点等方面分析了当前我国风险控制体系的优势与不足,阐述了互联网消费金融存在的个人征信体系发展不足,消费者信息披露不够,消费金融机构的诱导性消费等问题,并针对我国互联网消费金融发展中的风险控制问题提出了相关建议。在分析过程中,以京东集团推出的“京东白条”为研究对象,采用定量定性相结合的方式,阐述了“京东白条”发展历程及“京东白条”的运作模式,分析了“京东白条”在风险识别环节、风险评估环节及风险监察环节存在的问题,提出了通过完善“京东白条”的风险控制流程、建立内外部联动的风险控制配套措施、提高“京东白条”客户信用风险管理水平等措施,以完善“京东白条”风险控制体系。发展互联网消费金融需要加强互联网消费金融法律规范的制定与完善,需要构建完善的监管体系和个人征信系统,加强互联网消费金融的风险管理能力的建设。互联网消费金融的健康稳定发展对完善金融市场结构、提升经济发展质量均发挥着重要作用。
京东白条应收账款资产证券化风险分析
这是一篇关于应收账款,资产证券化,京东白条的论文, 主要内容为我国自2005年开始引入资产证券化产品以来到后续的十几年里,从最初的试点到平稳增长以及后来的飞速发展,平均每年都表现出极高的增长率。截至2019年,我国的资产证券化无论从产品数量还是资金规模都与同期相比增长较大,年增长幅度接近七成。当前,随着互联网消费电商平台迅猛发展,先消费后还款的行为作为互联网公司越来越普遍的消费模式逐渐被光大消费者所接受,与此同时,赊购行为过多会导致企业内部资产负债表形成大量的应收账款项,代表企业会有规模庞大的盈利空间与盈利能力,但应收账款作为企业内部未收到的流动性资产,该资产若不能第一时间进行变现,必然会极大地降低公司资金的流动性、增加经营风险,进而会对企业的持续稳定经营产生不利影响。新兴互联网企业如果能够有效利用其资产负债表中应收账款并用证券化方式来融资,有助于公司盘活存量资产,拓宽资金来源,将后续流程作为其融资平台,使其能够对接流动性更大的资金。我国的资产证券化运行相对于发达国家来说具有起步晚、发展速度较慢、交易成本高的特点,资产支持证券的程序亟待完善,同时对于资产证券化流程的关注点侧重于运行机制与盈利模式等方面,对于风险及其防控的关注比较少,因此文章将着重关注对应收账款资产支持证券风险及防范方面的研究。本文的选文标的为互联网企业开展的首个运用证券化方式来融资的产品一一“京东白条应收账款资产证券化”来进行详细分析;希望通过对该产品的研究,包括熟悉并了解其应收账款资产支持证券的背景、动因、目前存在的风险以及针对风险能够采取哪些措施来避免,可以为未来同样采用应收账款资产支持证券的互联网企业提供必要的经验与借鉴,以此推动资产证券化更好地发展。本文运用文献分析、定性分析与案例分析相结合的方法,分析了与该应收账款资产证券化有关的内容:首先,简要介绍了应收账款资产证券化的背景。并综合国内外文献来分析应收账款资产证券化的定义和基本原则。其次,文章对京东集团进行了简明扼要的概括,并引入了京东白条的业务模式,介绍了京东白条应收账款资产证券化的动因及交易结构。下一部分着重且详细分析了京东白条应收账款资产证券化的风险因素,具体包括原始权益人风险、再投资效率下降风险、特殊目标载体地位不明确风险、交易结构风险、基础资产信用风险、区块链信息管理和系统安全存在问题、去中心化带来信任和监管问题;文章最后一部分对以上的风险因素提出了具有针对性的指导建议,包括增加风险准备金、运用大数据进行分析防控风险、明确特殊目标载体地位、运用外部增级措施、提高基础资产质量、完善区块链信息管理系统等。本文的研究意义为,国内当前对于资产证券化的研究重点在于其运行模式的研究、对于风险及防控的研究与发达国家相比仍存在较多差距。本文阐述了京东白条应收账款资产证券化运作过程中导致其风险的各种因素,构建了一个涵盖资产证券化各条线与流程的风险分析框架。同时针对以上存在的风险因素提出了针对性的防范意见,是对现有文献的补充与拓展。本文对当前发展迅速的互联网企业应收账款证券化进行分析,对未来准备同样采用此种容易方式企业的风险防范提供经验与指导。
互联网消费金融产品京东白条的风险控制研究
这是一篇关于互联网消费金融,京东白条,风险控制,案例分析的论文, 主要内容为随着大数据、云计算等金融科技的日益兴起,以电商平台模式为主的互联网消费金融成为我国扩大内需、拉动消费的重要途径,有力地促进了我国经济的发展。在消费升级的助力下,互联网消费金融吸引了大量机构参与,进一步加快了互联网消费金融的发展进程。京东白条、蚂蚁花呗等互联网消费金融产品也凭借着操作简单、申请门槛较低等优势备受新一代年轻消费群体的喜爱,迅速占领市场,深刻改变着用户的消费习惯,引领着当前互联网消费金融发展的方向。互联网消费金融包含了互联网和金融两大方面的风险,风险传播迅速,传播面广,更具复杂性,风险管理的难度也进一步增强。现阶段,由于发展过快导致互联网消费金融出现恶意催收、征信体系不健全、不良贷款率急速上升等风险控制问题,严重危害互联网行业的健康发展。风险控制是互联网消费金融机构稳健运营的重要环节,也关系到整个行业的稳定。当前,各大互联网消费机构间业务往来越来越密切,对于互联网消费金融机构的监管界限也越来越模糊,由此引发的风险一经触发就会蔓延,因此,如何对互联网消费金融的风险进行严格有效的控制成为当前众多互联网消费金融机构重点关注的问题,也成为政府制定政策的主要依据。本文的研究思路是首先对研究对象的相关概念和理论进行概述,发现我国互联网消费金融主要面临操作风险、信用风险、市场风险及法律风险等。然后引入“京东白条”这一典型案例,从发展历程、运作模式、产品特点等角度对“京东白条”的发展现状进行定性分析,通过与蚂蚁花呗、苏宁任性付等互联网消费金融产品进行对比,总结出“京东白条”的优势,同时发现“京东白条”现有风控体系存在的问题,进一步剖析“京东白条”风险的生成机理和传导机制。最后,从消费者、互联网消费金融机构以及政府三个方面为防控互联网消费金融风险进一步提出针对性的措施,希望对其他互联网企业具有借鉴意义,同时希望完善金融市场结构,促进经济高质量发展,推动我国互联网金融行业的健康发展。
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